Досрочный возврат потребительского кредита

Содержание
  1. 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
  2. Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением
  3. Механизм экономии следующий
  4. Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку
  5. Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами
  6. Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой
  7. Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку
  8. Совет
  9. Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование
  10. Порядок погашения потребительского кредита
  11. Внесение денег на расчетный счет
  12. Получение подтверждения от банка
  13. Как вернуть переплаченные проценты по кредиту
  14. Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита
  15. Законно ли погашение кредита материнским капиталом
  16. Досрочное погашение кредита в 2019 году: как происходит? Как рассчитать?
  17. Что значит досрочное погашение кредита?
  18. Частичное досрочное погашение кредита
  19. Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?
  20. Полное погашение
  21. Правила досрочного погашения в 2019 году
  22. Расчёт досрочного погашения кредита
  23. Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?
  24. Особенности досрочного погашения кредита в российских банках
  25. Сбербанк
  26. ВТБ 24
  27. Хоум Кредит Банк
  28. : Досрочное погашение кредита
  29. Досрочное и частично-досрочное погашение кредита: проценты – Все о финансах
  30. Нормативные положения о досрочном возврате
  31. Как осуществить частичное досрочное погашение кредита?
  32. Полное преждевременное погашение – порядок и нюансы
  33. Досрочное погашение кредита проценты
  34. Как рассчитать досрочное погашение
  35. Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении
  36. Выбор типа частичного погашения
  37. Законодательство РФ прописывает порядок досрочного погашения кредита
  38. Досрочное погащение кредита
  39. Законодательство РФ о досрочном погашении кредита
  40. Правила оформления досрочного погашения кредта

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Досрочный возврат потребительского кредита

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос – стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование

Досрочный возврат потребительского кредита

27.11.2017

Процесс потребительского кредитования связан с необходимостью погашения долга перед банковской организацией, что выдала заемщику денежные средства на личные нужды. Это возможно рядом способов:

  • Аннуитетные платежи на протяжении всего срока погашения остаются неизменными в своем размере, изменяются пропорции погашения основной части долга и процентов по займу. В первое время большая часть платежа уходит на погашение процентов по долгу;
  • Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются в размере к окончанию выплат. Сумма, уходящая на оплату основного тела кредита, в них неизменна на всем протяжении, а выплачиваемые проценты постепенно уменьшаются.

Еще одним вариантом погашения задолженности является досрочное погашение потребительского кредита. Разберемся в его особенностях.

Процедура оговаривается в Гражданском кодексе и Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». Клиент имеет право досрочно полностью или частично погасить свой долг перед банком и согласно законодательным нормам не может быть в этом ограничен.

Закон предписывает соблюдение ряда формальностей при кредите с досрочным погашением:

  1. Заемщик обязан оповестить банк о желании досрочно погасить часть кредита или полностью закрыть его. Это необходимо сделать за 30 дней до списания средств или за меньший период, если это прописано в договоре кредитования.
  2. Воля к досрочному погашению займа облекается заемщиком в форму письменного заявления, образец которого обязан по требованию клиента предоставить банк.
  3. Точная сумма к выплате при закрытии долга рассчитывается сотрудником банка в срок 5 дней после подачи заявления на досрочное погашение.
  4. Сумма включает долг по основной части кредита и проценты, которые клиент обязан уплатить организации до дня фактического закрытия займа (день списания средств). Взятие процентов сверх суммы недопустимо.
  5. Заемщик обязан внести деньги на счет в полном объеме до даты, которая выделена для расчета с банком.

Порядок погашения потребительского кредита

Необходимо следовать данному порядку действий:

  • Уведомление банковской организации. Списание средств в счет погашения займа в настоящее время производится машинным способом. Банковская программа в день расчета автоматически списывает со счета заемщика сумму его ежемесячного платежа. Это значит, что простое внесение на счет большей суммы не приведет к погашению. Для этого следует написать заявление в банк. В нем указываются:
  • ФИО заемщика, его личные данные;
  • Сведения о договоре кредитования;
  • Тип досрочного погашения: частичное на конкретную сумму или полное;
  • Срок погашения (обычно назначается на день следующего ежемесячного платежа).

Важно! Погасить долг перед банком досрочно невозможно при наличии просрочек или штрафов. Их требуется оплатить заранее.

Если планируется полное погашение долга, то сотрудник банка должен предоставить заемщику детальный расчет суммы для внесения. Это оформляется в виде дополнительного соглашения к договору. Данная сумма формируется из двух частей:

  • Остаток по основному долгу;
  • Проценты за пользование кредитом в расчете фактических дней использования.

Внесение денег на расчетный счет

Ко дню расчета требуется внести полную сумму, указанную в заявлении о досрочном или договоре о полном погашении долга. Рекомендуется удостовериться, что сумма внесена «до последней копейки». В противном случае система не сможет списать заявленную сумму и продолжит снимать прежние ежемесячные платежи.

Получение подтверждения от банка

После дня списания средств рекомендуется вновь обратиться в банк. В зависимости от типа досрочной выплаты требуется получить:

  • При досрочном частичном погашении – график новых платежей по кредиту. По желанию клиента (или требованиям банка) будут или уменьшена сумма ежемесячных платежей, или срок выплаты займа;
  • При полном закрытии – справку об исполнении обязательств по договору кредитования и отсутствии претензий от банковского учреждения.

Как вернуть переплаченные проценты по кредиту

Если потребительский кредит возвращался аннуитетными платежами, то возможно сделать возврат процентов при досрочном погашении. При аннуитете заемщик, в первую очередь, платит проценты по займу, а лишь затем погашает основной долг по договору. Право на подобный возврат оговорено законом и защищается Арбитражными судами при отказе со стороны банка.

Рассмотрим основные моменты, которые необходимо знать при возвращении процентов по кредиту:

  1. Получение информации о переплате. Узнать о сумме, переплаченной по кредиту, позволяет Закон «О защите прав потребителей», который в статье 10 говорит об обязанности предоставления по требованию получателя услуг информации о них. Осуществив досрочно погашение кредита, гражданин имеет право подать в банк заявление о раскрытии порядка расчета процентов.
  2. Составление претензии. При получении сведений и обнаружении переплаты составляется претензия. В ней содержится следующая информация:
  • Личные данные;
  • Данные о кредитном договоре;
  • Суть претензии – требование возврата излишне выплаченных процентов в конкретном размере.
  1. Последующие действия. В согласии с законом банк должен отреагировать на претензию в срок до 10 дней. При отказе со стороны банковской организации заемщик имеет право обратиться с иском в суд. Судебная практика по данным делам показывает, что в подавляющем большинстве случаев суд становится на сторону истца и накладывает на банк обязательство не только вернуть переплаченные проценты, но и проценты по их использованию, а также взять на себя все судебные издержки стороны обвинения.

Важно! Если в кредитном договоре был пункт, говорящий, что «проценты за использование кредитных средств при досрочном погашении не подлежат перерасчету и возврату», то это не служит причиной отказываться от требований возврата процентов. Это противоречит не только ФЗ «О защите прав потребителей», но и нормам Гражданского кодекса и при судебном слушании в большинстве ситуаций признается в качестве недействительного.

Как вернуть часть страховой премии при досрочном погашении кредита

Предоставление потребительского займа в большинстве случаев связано с заключением страхового договора, предметом которого является жизнь и трудоспособность заемщика. Срок действия страхования охватывает планируемое время по его выплате. При досрочном закрытии займа есть возможность вернуть часть страховки. Это зависит от договора со страховой компанией.

Договор страхования действителен то время, пока есть страховые риски. В случае кредитования – это риск утраты жизни, здоровья или заработка для заемщика во время выплаты им займа.

Если необходимость страхования исчезает, то страховщик имеет право получить свою премию в размере, пропорциональном времени страхования.

Согласно Гражданскому кодексу право вернуть часть средств за страховку определяется договором со страховой компанией.

Возвращение части страховой суммы происходит при подаче заявления в страховую компанию. Банк в данной ситуации является только посредником между заемщиком и страхователем и не занимается возвратом страховки.

Реквизиты страхователя можно найти на договоре страхования. Он выдается вместе с договором на займ.

Заявление на возврат составляется по образцу, предоставляемому страховщиком. Так как большинство компаний имеет свой сайт в Интернете, то скачать форму для заполнения можно самостоятельно.

Заполненное и подписанное заявление передается страховщику путем личного визита или ценным письмом с описью вложения и отметкой о вручении.

С момента получения заявления страховщик обязан перечислить положенную сумму на указанный счет в течение 10 дней.

Законно ли погашение кредита материнским капиталом

Порядок использования материнского капитала достаточно строго ограничивает возможность его использования на погашение займов. Законодательством разрешено погашение материнским капиталом в 2017 году следующих кредитных продуктов:

  • Целевые займы на покупку и строительство жилья, а также на его реконструкцию, в результате которой происходит увеличение жилой площади;
  • Потребительские кредиты на приобретение средств реабилитации для детей-инвалидов, что подтверждено целью займа и чеками на покупку средства.

Подлежат оплате со средств сертификата на маткапитал только те займы, что были получены безналичным путем. Передача кредита наличными заемщику в данном случае недопустима.

Досрочное погашение кредитного займа и нюансы, связанные с ним, регулируются законодательством. В рамках закона заемщик правомочен досрочно погасить займ частично или целиком, вернуть переплаченные банку проценты и часть от оплаты страховки.

Досрочное погашение потребительского кредита: правовое регулирование Ссылка на основную публикацию

Источник: https://BankNash.ru/refinansirovanie-potrebitelskih-kreditov/dosrochnoe-pogashenie-prava-i-vozmozhnosti-zaemshhika

Досрочное погашение кредита в 2019 году: как происходит? Как рассчитать?

Досрочный возврат потребительского кредита

Банки негативно относятся к должникам по кредиту, однако и досрочные выплаты займов они не приветствуют, поскольку лишаются части прибыли.

Заёмщик же тоже не всегда выигрывает при закрытии кредитного соглашения раньше срока.

Разберёмся в нюансах досрочного погашения кредита.

Что значит досрочное погашение кредита?

Досрочное погашение — это внесение финансовых средств в счёт оплаты кредита помимо текущего платежа по займу. Досрочный платёж — добровольная услуга и может запрашиваться заёмщиком только по собственному желанию.

Погашение кредита раньше срока выгодно для заёмщика, а вот банковские сотрудники совсем не рады такому решению клиента. Почему?

Чем меньше времени заёмщик пользуется ссудными деньгами, тем меньше будет переплата.

Если при выплате потребительских займов в досрочном порядке экономия минимально отражается на сумме долга, то в случае ипотеки или автокредитования переплата за ссудное финансирование в течение всего срока может составлять до 100% от размера тела кредита.

Досрочное погашение сокращает планируемые доходы банка.

Раньше, до 2011 г., в кредитных договорах всех банков содержался пункт, согласно которому к заёмщику за досрочное погашение кредита применялись штрафные санкции.

С ноября 2011 года в ГК РФ были внесены изменения, в соответствие с которыми любой кредитополучатель вправе выплатить задолженность в досрочном порядке (полностью или частично) при условии, что банк был письменно уведомлён о предстоящей выплате займа за месяц вперёд. За это кредитные учреждения не должны начислять штрафы.

ФЗ-№284, вступивший в силу 19.10.2011 г., и ст. 809 ГК РФ закрепляют право заёмщиков на досрочное закрытие кредитных договоров. Данная норма распространяется и на тех клиентов, которые взяли кредит до принятия поправки.

Правда, банки, приспосабливаясь к новым условиям, пытаются возместить возможные потери разными способами, например:

  • устанавливают завышенные комиссии (Хоум кредит банк);
  • начисляют комиссию за пересчёт графика платежей;
  • накладывают моратории на несколько месяцев и ограничения по суммам (ВТБ 24);
  • отказывают заёмщикам, злоупотребляющим досрочными погашениями, в следующих кредитах (многие банки).

Частичное досрочное погашение кредита

Если заёмщик вносит сумму, превышающую указанный в графике платёж, но при этом недостаточную для покрытия всей задолженности, то речь идёт о частичном погашении.

К примеру, дата погашения займа по договору – 1 сентября, и вам осталось выплатить всего 6000 р. К 1 июля, согласно графику, нужно внести 2000 р.

Вы можете внести 2 платежа одновременно – то есть 4000 р., но при этом не погашаете долг полностью. Благодаря частичной переплате сумма основного долга сокращается.

При этом банк обязан пересмотреть договор исходя из схемы погашения, например:

  • Аннуитетный график (выплата равными суммами) предусматривает пересчёт размера дальнейших платежей в меньшую сторону. При этом платёж сокращается только за счёт основного долга, а проценты и комиссия не уменьшаются.
  • Дифференцированный график (убывающий характер платежей) предполагает сокращение срока погашения кредита.

Таким образом, в случае частичного погашения в досрочном порядке сокращается срок кредитования или уменьшаются размеры ежемесячных платежей.

Что выгоднее при досрочном погашении кредита: сократить срок или платёж?

При аннуитетном графике платежей в первые годы заёмщик будет выплачивать в основном проценты. Это можно увидеть в графике платежей.

Проценты начисляются ежедневно на остаток основного долга, и чем раньше он уменьшится, тем меньше будет конечная переплата.

Таким образом, если с самого начала кредита активно погашать долг, внося суммы, превышающие указанные в графике значения, то переплата существенно снизится.

Активное погашение после истечения половины срока действия кредита маловыгодна, так как основные проценты уже выплачены, остаётся только тело кредита.

При дифференцированных платежах более выгодно для клиента сокращение срока кредитования.

В целом оба варианта так или иначе выгодны для заёмщика, особенно если банк в договоре не установил никаких ограничений для досрочного погашения.

Полное погашение

Если заёмщик вносит всю сумму задолго до оговорённой договором даты, то речь идёт о полном досрочном погашении. В данном случае клиент значительно экономит на процентах, комиссиях и освобождается от долга.

Это выгодно для клиента и при аннуитетном, и при дифференцированном графике погашения.

Чтобы закрыть весь долг досрочно, нужно предупредить банк о своём намерении (желательно за 30 дней), а затем внести необходимую сумму на счёт погашения.

Банк списывает со счёта всю сумму задолженности и закрывает кредитный договор в одностороннем порядке. При этом заёмщику необходимо подойти в кредитный отдел и взять справку об отсутствии задолженности, чтобы защитить себя от последующих претензий.

В некоторых банках клиенту предлагают написать заявление, затем сотрудник банка закрывает договор вручную.

О том, какой вариант применяется в том или ином банке, обозначено в кредитном договоре.

Правила досрочного погашения в 2019 году

Полное погашение кредита досрочно – процедура ответственная. Все детали лучше уточнять в банке, чтобы избежать недоразумений.

Для успешного закрытия кредитного долга в досрочном порядке следуйте данному алгоритму действий:

  1. За 30 дней предупредите банк, напишите заявление о своём намерении.
  2. Уточните сумму задолженности. Если вы внесёте хотя бы на 1 копейку меньше, кредитный договор не будет закрыт.
  3. Уплатите долг.
  4. Возьмите справку об отсутствии задолженности по закрытому договору.

Расчёт досрочного погашения кредита

При частичном погашении клиенту очень легко запутаться в том, сколько ему ещё предстоит платить.

Чтобы узнать оставшуюся сумму при внесении дополнительных денег сверх обязательного платежа, нужно обратиться к сотруднику кредитного отдела того банка, где оформлен кредит.

Специалист банка обязан рассчитать сумму для досрочного погашения кредита, а при частичном погашении распечатать новый график внесения платежей по займу.

Если соглашением предусмотрена возможность оплаты займа через интернет-банк, то размер ежемесячного платежа, как и сумма, которую следует вносить дальше, рассчитает калькулятор.

Если при получении кредита была оплачена страховка, то заёмщик вправе требовать также перерасчёта суммы страховой премии.

Правда, кредитные адвокаты считают, что при расторжении кредитного договора в досрочном порядке страховая сумма приравнивается к нулю и заёмщик уже не может рассчитывать на страховые выплаты.

Однако юристы готовы отстаивать право заёмщика в суде, если по заявлению банк добровольно не пересчитает страховку и не вернёт разницу.

Как влияет досрочное погашение на кредитную историю?

Существует миф, что досрочное погашение долга в банке портит кредитную историю. Это не совсем верно.

На качество кредитной истории напрямую влияют:

  • просрочки;
  • взыскание с клиента долга через суд;
  • недостоверные данные, указанные клиентом в анкете;
  • большое количество микрозаймов одновременно.

Тем не менее, не стоит злоупотреблять досрочными погашениями. Если клиент часто погашает задолженность раньше срока, то при очередной заявке ему могут отказать.

Особенно это касается заёмщиков, которые погашают кредиты на трети или на половине срока, положенного по договору.

Обратите внимание! Существует так называемый «серый список», в который банки заносят клиентов, более 3 раз погасивших кредит досрочно, не дав им заработать планируемую сумму.

Нахождение в этом списке может стать для человека причиной отказа в любом банке. Кстати, банки не обязаны сообщать клиенту о причинах отклонения заявки, поэтому «серый список» довольно активно используется.

Особенности досрочного погашения кредита в российских банках

Несмотря на то что с 2011 года в России узаконена возможность досрочного погашения кредита, в каждом банке имеются определённые особенности, касающиеся данного вопроса.

Сбербанк

В Сбербанке разрешена досрочная выплата как ипотечного, так и потребительского займа, допускается полное и частичное погашение.

При полном погашении необходимо:

  1. Внести всю оставшуюся сумму на свой счёт.
  2. Написать заявление с просьбой о досрочном исполнении обязательств по кредиту.
  3. Перевести нужную сумму на счёт банка.
  4. Дождаться списания денег.
  5. Получить справку об отсутствии каких-либо претензий со стороны банка.

При частичном погашении финансовое учреждение производит пересчёт и изменяет график платежей. При внесении крупной суммы, как правило, сокращают срок займа и размер дальнейших выплат.

Если клиент желает, в Сбербанке допускают увеличение объёма регулярных взносов при сокращении срока.

В тех случаях, когда оформлена страховка на ссуду, вернуть деньги клиенту могут только за неиспользованную часть срока. С этой целью пишется заявление в банк или страховщику. Образец предоставят в банке.

Какие документы нужны? К заявлению прилагаются копии:

  • паспорта;
  • кредитного договора;
  • справки об отсутствии долга.

Совет! Предварительно убедитесь, что договор со страховой компанией предусматривает возвращение средств при досрочном расторжении, иначе вернуть деньги за страховку не получится.

ВТБ 24

В этом банке также разрешается преждевременный расчёт по кредиту как частичный, так и полный. Процедура проводится по заявлению кредитополучателя.

Предлагается 2 вида частичного погашения:

  • сокращение размеров взносов при первоначальном сроке;
  • уменьшение срока с условием сохранения первоначального размера платежей.

В ВТБ 24 не существует никаких ограничений и санкций в отношении заёмщиков, решивших досрочно рассчитаться с банком. Расторгнуть кредитный договор клиент может в любой период.

Клиент банка ВТБ 24, планирующий досрочное погашение кредита, должен обратиться в отделение банка, предъявить свой паспорт и номер договора, написать заявление.

Особенности, которые необходимо знать клиенту ВТБ:

  • Письменное уведомление передаётся в банк не менее чем за 24 часа до планируемого погашения.
  • Деньги вносятся в любой день, указанный в заявлении.
  • Если в обозначенную дату деньги не поступят в банк, требование клиента аннулируется.
  • После досрочной выплаты ссуды следует убедиться в закрытии кредита.

Хоум Кредит Банк

Досрочное погашение кредита в данном финансовом учреждении также предполагает 2 варианта:

  • сокращение срока кредитования;
  • уменьшение размера платежей.

Аналогично требуется уведомление банка о своём намерении в письменном виде. В заявлении, которое подают до платёжной даты, следует указать сумму, на которую производится досрочное погашение.

У сотрудника банка следует потребовать ксерокопию своего обращения с подтверждением о получении и печатью учреждения. Далее средства переводятся на счёт клиента или передаются в кассу наличными.

Совет! Обязательно удостоверьтесь, что перечисленные средства поступили на баланс.

На момент погашения на счёте заёмщика должно находиться достаточно средств, чтобы погасить всю задолженность, плюс оговорённый договором ежемесячный взнос. В ином случае кредит не закроют.

Досрочное закрытие кредита — право любого заёмщика. Однако, чтобы воспользоваться им наиболее выгодно для себя, нужно учесть те нюансы, которые описаны выше в статье.

Помимо того, досрочными погашениями не стоит увлекаться, чтобы в будущем не лишить себя возможности получить кредит.

: Досрочное погашение кредита

Источник: http://zaschita-prav.com/dosrochnoe-pogashenie-kredita/

Досрочное и частично-досрочное погашение кредита: проценты – Все о финансах

Досрочный возврат потребительского кредита
(10 5,00 из 5)
Загрузка…

В 2019 году практически все банки предоставляют возможность своим клиентам осуществить досрочное погашение кредита без комиссий и штрафов.

Однако перед данной процедурой заемщику нужно не только накопить соответствующую сумму, но и решить целый ряд других вопросов – в частности, уменьшить срок или размер платежа?

Нормативные положения о досрочном возврате

В ч. 2 ст. 810 ГК РФ говорится – заемщик имеет право осуществить досрочное гашение полностью или частично при беспроцентном займе “по умолчанию”. Ограничение указанной возможности может предусматриваться в договоре между банком и клиентом.

Здесь же сказано, что гражданин имеет соответствующее право на частичный или полный преждевременный возврат и в случае получения процентного займа, выданного для личного, семейного или домашнего использования – при условии уведомления кредитора не менее, чем за 1 месяц до такого возврата.

В ч. 4 ст. 11 ФЗ № 353 от 21 декабря 2013 года “О потребительском…” (далее – ФЗ № 353) представлено почти точно такое же нормативное положение — кредитора нужно оповещать за 30 календарных дней до даты фактического осуществления досрочного возврата, но даны некоторые уточнения.

В частности:

  • в ФЗ № 353 сказано, что указанный 30-дневный срок применяется только в отношении полного возврата (в ГК РФ сказано, что и в отношении частичного, и в отношении полного);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на нецелевые нужды, еще не прошло 14 суток, заемщик вправе осуществить полное досрочное погашение кредита без предварительного уведомления банка (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования чужими денежными средствами);
  • если с даты выдачи займа, предоставленного на определенные цели, еще не прошло 30 суток, заемщик вправе осуществить полное гашение без уведомления (при условии уплаты процентов за фактические дни пользования);
  • договором сторон может предусматриваться условие о возможности осуществления частичного погашения только в дату совершения очередного аннуитетного или дифференцированного платежа (согласно графику платежей, который выдается кредитором при заключении кредитного договора, а также доступен в личном кабинете на сайте банка).

Как осуществить частичное досрочное погашение кредита?

Под частичным досрочным гашением понимается внесение заемщиком на свой кредитный счет, с которого осуществляется списание средств для погашения задолженности перед банком, суммы, большей суммы ежемесячного аннуитетного (дифференцированного) платежа.

Например, гражданин взял в банке потребительский нецелевой кредит на сумму 500 тыс. рублей со сроком погашения 24 месяца под годовую процентную ставку 24 %. Ежемесячный платеж составляет 24244 рублей. Соответственно, под частичным гашением будет рассматриваться внесение в каком-либо платежном периоде (месяце) суммы, которая превышает эти 24244.

Другими словами, заемщик вносит и ежемесячный платеж, и дополнительно ту сумму, которую желает направить на досрочное гашение.

Гражданин, желающий осуществить данную процедуру, должен поступить следующим образом:

Все нюансы 2019:

  1. как правило, в большинстве банков отсутствует ограничение по минимальной сумме преждевременного погашения – то есть можно внести даже 1 рубль сверх ежемесячного платежа;
  2. некоторое время назад за частичное гашение практиковалось применение штрафов и комиссий, сейчас же они отсутствуют в 99 % кредитных организаций;
  3. унифицированная форма заявления законодательством не предусмотрена – заемщику необходимо скачать соответствующий бланк на сайте банка или распечатать непосредственно в операционном офисе;
  4. в заявлении обязательно указывается дата досрочного погашения (как правило, это дата ежемесячного платежа), сумма и счет, с которого будет осуществляться перечисление средств, а также иные данные – ФИО заемщика, номер кредитного договора, дата написания заявления, подпись и др.;
  5. также в заявлении указывается способ перерасчета графика платежей – уменьшение срока кредитования или размера ежемесячного платежа (об этом далее).

Полное преждевременное погашение – порядок и нюансы

Под полным погашением понимается возврат всей суммы задолженности (остатка долга) с уплатой кредитору только фактически начисленных процентов за срок пользования займом.

Другими словами, гражданин просто выплачивает банку все то, что он ему должен, и закрывает кредит.

Основное правило – предупредить кредитора необходимо за 30 дней до даты, в которую планируется совершить преждевременный возврат.

Иной срок может быть установлен договором сторон. При этом, если частичное гашение возможно произвести лишь в дату очередного ежемесячного платежа, то в отношении полного таких требований законодательством не установлено.

А это значит, что списание с кредитного счета денежных средств, необходимых для полного погашения, может состояться в любую дату, указанную заемщиком в соответствующем заявлении.

Процедура осуществляется следующим образом:

  • заемщик уведомляет кредитора за 30 дней (если иное не определено соглашением сторон) одним из указанных в договоре способов оповещения;
  • в силу ч. 7 ст. 11 ФЗ № 353, кредитор в течение 5 суток после получения указанного уведомления отправляет заемщику (через его личный кабинет на сайте банка или по почте) график платежей с указанием суммы основного долга и процентов, подлежащих к уплате на день уведомления кредитора о досрочном возврате;
  • клиент вносит на свой кредитный счет сумму, указанную кредитором в уведомлении;
  • в дату, указанную в заявлении, происходит списание средств;
  • при необходимости, в банке можно получить справку о том, что кредит был полностью погашен.

Досрочное погашение кредита проценты

В судебной практике достаточно примеров, когда заемщики обращаются в суд и выигрывают дело (см., например, Апелляционное определение Ярославского областного суда от 27 мая 2016 года по делу № 33-3732/2016 или Ростовского областного суда от 25 января 2016 года по делу № 33-715/2016).

Суть требований граждан состоит в их мнении о переплате процентов банку в связи с досрочным погашением.

Обращение в суды по этому поводу основано, по большей части, на психологической составляющей. Как известно, при аннуитетной схеме погашения в составе первых платежей большая часть – это проценты, а на погашение основного долга идет маленькая сумма. Заемщикам кажется, что они платят проценты как бы за будущие периоды – особенно это характерно по кредитам с длительным сроком погашения.

На самом деле, такое мнение ошибочно, и суды, зачастую, принимают неверное решение. Наша редакция докажет это на одном простом примере.

Пусть заемщик взял займ на сумму 1500000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 18 % годовых. Полный досрочный возврат состоялся через 8 месяцев.

На картинке ниже представлен график ежемесячных аннуитетных платежей при погашении по графику:

А вот график погашения, как если бы кредит брался на 8 месяцев, а не на 12:

Видим, что при взятии займа на 1 год общая сумма процентов – 130210 рублей, а на 8 месяцев – 103008 рублей. Разница – 27202 рублей – это и есть “необосновательное обогащение банка” – по мнению многих граждан.

Однако это мнение – следствие некорректного расчета, а вот почему:

  1. сравнивать проценты по 12-месячному и 8-месячному кредиту, взятыми изначально, с процентами по 12-месячному кредиту, погашенному в установленный срок, и по 12-месячному кредиту, погашенному через 8 месяцев, некорректно в принципе;
  2. проценты не начисляются банком на будущие периоды, а только на остаток долга — из таблиц можно увидеть, что в те же месяцы при 12-месячном кредите основной долг больше, чем в те же месяцы при 8-месячном кредите, значит, по первому займу и проценты в итоге будут больше;
  3. заемщик при досрочном гашении на 8-м месяце 12-месячного кредита действительно уплатит больше процентов, чем если бы брал займ просто на 8 месяцев, но здесь нет никакого подвоха, ведь до досрочного гашения он платил проценты, начисляемые на основной долг, рассчитанный по 12-месячному графику (а он, как мы знаем, больше в любом конкретном месяце, чем в любом таком же месяце по 8-месячному).

Как рассчитать досрочное погашение

Если заемщик сомневается, что банк правильно пересчитал срок или ежемесячный платеж, рекомендуется воспользоваться нашим калькулятором в Excel.

Кстати, наш калькулятор досрочного погашения кредита подойдет и для проверки банка на предмет начисления им процентов не за фактический срок пользования или за будущие периоды (см. выше).

Если пересчитанный график платежей, выданный кредитором, не совпадает с таковым из этого файла, рекомендуется обратиться в банк за более подробными разъяснениями касаемо произведенного его сотрудниками расчета.

Как пользоваться калькулятором:

  • в поля “Сумма займа”, “Ставка, % годовых”, “Срок кредита, месяцы” и “Дата выдачи кредита” вводятся соответствующие исходные данные (см. пример на картинке);
  • калькулятор автоматически рассчитает график аннуитетных и дифференцированных платежей (с указанием помесячно остатка долга и состава платежа – сколько идет на погашение процентов и сколько – на гашение основной задолженности);
  • далее в столбец “Уменьшение платежа” или “Уменьшение срока” в строку, соответствующую месяцу осуществления досрочного погашения, нужно указать сумму частичного возврата, и нажать “Enter”;
  • калькулятор автоматически пересчитает платежи.

Например, мы хотим взять кредит на сумму 1 млн. рублей под ставку 12,5 % годовых на срок 36 месяцев. Дата выдачи займа – 1 сентября 2018 года. Вводим исходные параметры в калькулятор. Видим, что аннуитетный платеж составит 33454 рублей.

Допустим, что мы внесем на 6 месяц после выдачи кредита дополнительно сумму в 50000 рублей и пожелаем уменьшить ежемесячный платеж. Указываем эту сумму в соответствующую строку и столбец (см. картинку). Видим, что платеж снизится практически на 2000 рублей – с 33454 до 31487 рублей.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

В аб. 1 ч. 3 ст. 958 ГК РФ установлена императивная норма, согласно которой страховщик обязан вернуть часть страховой премии пропорционально “неиспользованным” страховым дням, но только в случаях, установленных в ч. 1 ст. 958 ГК РФ – например, при гибели застрахованного имущества.

Однако в аб. 2 ч. 3 ст. 958 ГК РФ представлена диспозитивная норма. Суть ее в следующем – отказ страхователя от договора страхования ранее установленного срока не влечет за собой обязанность страховщика осуществлять возврат уплаченной ранее страховой премии – в том числе, и при досрочном погашении.

Но договором сторон может быть предусмотрен возврат. Соответственно:

  1. если договором предусмотрено соответствующее положение, страховая премия возвращается в порядке и сроки, установленные таким договором;
  2. если такого положения нет, заемщик не имеет права на возврат.

Выбор типа частичного погашения

Большинство банков дают возможность выбора заемщику – уменьшить срок или ежемесячный платеж.

Досрочное погашение кредита что лучше уменьшение срока или суммы? В первом случае снизится общая переплата (то есть совокупная сумма уплаченных процентов за весь период кредитования) – по сравнению со вторым случаем. Это легко отследить по нашему калькулятору – подставив одну и ту же сумму сначала в столбец “Уменьшение платежа”, а затем – в “Уменьшение срока”, увидим, что в первом случае переплата больше, чем во втором.

Однако экономическая выгода практически нивелируется в случае, если заемщик планирует часто осуществлять досрочные гашения. Тогда без разницы – уменьшать срок или платеж.

Наилучший вариант, по мнению нашей редакции – сэкономленные каждый месяц на уменьшенном платеже денежные средства вновь пускать на досрочный платеж, тем самым планомерно снижая общую долговую нагрузку.

Итак, законодательство позволяет заемщикам осуществлять частичный и полный возврат задолженности банку без взимания комиссий и штрафов. Конкретные условия погашения следует уточнять непосредственно в договоре или в офисе кредитора.

Прочтите также: Досрочное погашение потребительского кредита: заявление на досрочное погашение кредита

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

(10 5,00 из 5)
Загрузка…  

Источник: https://vseofinansah.ru/kredity-i-zajmy/dosrochnoe-pogashenie-kredita

Законодательство РФ прописывает порядок досрочного погашения кредита

Досрочный возврат потребительского кредита

Стремление как можно скорее расквитаться с долгами и погасить кредит понятно, наверное, каждому.

Заемщики, которые ежемесячно вносят платежи, превышающие плановые, или закрывают кредит раньше установленного срока, преследуют одни и те же цели – уменьшить свою переплату по кредиту и избавиться от статуса должника. В каком порядке досрочно погасить кредит прописывает действующее законодательство РФ.

Досрочное погащение кредита

В России можно погасить кредит досрочно полностью или же частично. В первом случае вносится на счет сумма, равнаю остатку по телу кредита, и начисленные на момент погашения проценты. После этого долг перед банком закрывается.

Во втором случае вносится сумма, которая превышает ежемесячный платеж, указанный в графике. Кредит не закрывается, но сотрудники банка обязаны выдать вам измененный график погашения: в нем согласно договору уменьшится либо плановый платеж, либо срок кредитования (в обоих случаях сократится сумма начисленных процентов).

Банки всегда стремились максимально усложнить процедуру досрочного погашения займа и сделать ее невыгодной для клиента. Объяснялось это стремление просто: финансисты не хотели терять свою прибыль в виде процентов. Сейчас ситуация несколько изменилась, но проблемные моменты все же остались.

Законодательство РФ о досрочном погашении кредита

Порядок досрочного погашения кредита регламентируется Гражданским кодексом РФ. 19 октября 2011 года был принят Федеральный закон №284-ФЗ О внесении изменений в статьи 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ. Этот нормативно-правовой акт официально запретил взимать с заемщиков штрафы и пени при досрочном погашении.

В частности, законом установлены:

  1. Право получения банком с заемщика процентов по договору включительно до дня возврата суммы долга полностью или ее части (п. 4 ст. 809 ГК РФ). Ранее банки имели право требовать выплаты суммы процентов за весь период действия договора (независимо от того, когда заемщик на самом деле закрывает кредит), а также начислить штрафы и пени за отклонение от графика. Отметим, что данный закон имеет обратную силу, то есть, даже если в вашем кредитном договоре прописано право банка требовать плату за досрочную полную или частичную выплату долга, согласно закону №284-ФЗ эти нормы признаются недействительными.
  2. Обязанность заемщика уведомить кредитора о намерении досрочно погасить долг минимум за 30 дней до плановой даты погашения, если иной, более короткий срок, не установлен договором (ст. 810 ГК РФ). Это касается только займов физических лиц. Фактически, чтобы соблюсти это требование закона, заемщику необходимо лично обратиться в банк и составить уведомление, которое у него обязаны принять и зарегистрировать.
  3. Возможность досрочного возврата долга с согласия кредитора (п. 2 ст. 810 ГК). Ранее данного пункта в Гражданском кодексе не было. Теперь же банки, не имея возможности штрафовать заемщиков, получили право отказывать им в возможности досрочного погашения. Этим пользуются многие финансовые учреждения, особенно, если речь идет о погашении ипотечных ссуд и автокредитов. В отдельных случаях банки указывают минимальную сумму досрочного погашения займа. Формально это делается для того, чтобы не позволить клиентам злоупотреблять своими возможностями, практически – чтобы ограничить право клиента на снижение переплаты по займу.

В ближайшее время ожидаются и другие изменения в законодательной базе: нынешней осенью во Втором чтении Госдумой будет рассмотрен закон «О потребительском кредитовании», который предусматривает запрет или обложение комиссиями досрочного погашения ипотечных займов в течение первого года действия кредитного договора.

Правила оформления досрочного погашения кредта

В большинстве банков утверждена следующая схема досрочного возврата всей ссуды или ее части

– минимум за 30 дней до запланированной даты возврата средств заемщик посещает отделение банка, в котором оформлен кредит, и составляет уведомление о своем намерении, указывая в нем ожидаемый размер платежа;

– обычно для получения ответа необходимо позвонить менеджеру. В большинстве банков негласное согласие можно получить сразу же, но иногда требуется подождать до 5-ти дней;

– финансисты назовут срок, до которого необходимо внести платеж. Обычно это дата внесения обязательного планового платежа. Не обязательно являться в банк именно в этот день.

Можно внести средства на счет заранее, однако график будет пересчитан в день, установленный для внесения планового платежа (если погашение частичное).

При полном досрочном возврате средств ограничения по датам применяются редко, так как график пересчитывать не нужно;

– при частичном возврате средств, по прошествии дня, установленного для внесения планового платежа, клиент должен обратиться в отделение банка, чтобы получить измененный график платежей;

– при полном возврате средств клиент должен обратиться в отделение и получить письменное уведомление о том, что его кредитный договор закрыт (обычно банк выдает письмо, оформленное на фирменном бланке с подписью и печатью руководителя территориального подразделения).

Получить уведомление необходимо как минимум для того, чтобы быть уверенным, что банк больше не имеет к вам претензий, у вас не осталось непогашенного долга, на который затем будут начислены проценты и пени.

Также эти письма могут потребоваться при оформлении ссуды в другом банке и при возникновении спорных ситуаций с кредитной историей клиента.

Источник: http://www.1rre.ru/149050-zakonodatelstvo-rf-propisyvaet-poryadok-dosrochnogo-pogasheniya-kredita.html

ЗаконоСфера
Добавить комментарий