Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Содержание
  1. Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: 5 полезных советов плательщикам кредита
  2. В каком случае выгодно уменьшать срок
  3. Когда лучше согласиться на уменьшение суммы
  4. Советы при досрочном погашении ипотеки
  5. Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж
  6. Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах
  7. Досрочное погашение с сокращением срока
  8. Досрочное погашение с уменьшением платежа
  9. Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа
  10. Выводы
  11. Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах
  12. Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока
  13. Варианты
  14. Расчет
  15. Тонкости
  16. 5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки
  17. Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением
  18. Механизм экономии следующий
  19. Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку
  20. Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами
  21. Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой
  22. Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку
  23. Совет
  24. Выгодное досрочное погашение ипотеки – уменьшать срок или платеж
  25. Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)
  26. Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа
  27. Уменьшение срока по ипотеке
  28. Уменьшение ежемесячного платежа
  29. Что выбрать в итоге?

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: 5 полезных советов плательщикам кредита

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Жилищное право > Ипотека > Как выгоднее досрочно гасить ипотеку: рекомендации для заемщиков

Как выгоднее досрочно гасить ипотеку выясняют добросовестные заемщики, у которых появились свободные средства. Рассчитаться с долгами как можно скорее — хорошее дело, и неважно, желает человек уменьшить размер удорожания, снизить сумму ежемесячной выплаты или сократить срок действия договора. Но следует внимательно изучить условия, чтобы не оказаться в проигрыше.

Варианты изменения графика платежей

В настоящее время многие семьи пользуются услугами финансовых организаций, чтобы улучшить жилищные условия. Общеизвестно, что ипотечный заём оформляется на длительный срок, при этом банком не запрещено вносить оплату с опережением графика.

Для начала требуется внимательно изучить условия договора. В большинстве случаев финансовые организации позволяют досрочно гасить долг, но это должно быть прописано в соответствующем документе.

Тем, кто намерен преждевременно внести определенную сумму в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту, следует обратить внимание на пункты договора, где указано:

  • нужно ли ставить в известность сотрудников банка перед погашением внеочередного платежа;
  • какая комиссия предусмотрена;
  • период оплаты — возможно существуют специальные дни для внесения платежа не по графику;
  • минимальная и максимальная сумма взноса;
  • отделение банка, в котором разрешено погашать задолженность.

Важно! Если клиент не обращает внимания на график погашения, осуществляет платежи преждевременно, то это не освобождает его от уплаты обязательного ежемесячного взноса.

Пример

Банк назначает дату погашения на каждое 28-е число месяца. Клиент вносит внеочередной платёж 15-го числа, при этом сумма взноса превышает размер обязательного ежемесячного платежа. Несмотря на это, 28-го числа оплату придется повторить, чтобы избежать просрочки и не нарушить условий договора.

Платеж, внесенный не по графику, идет на досрочное погашение, уменьшает общую задолженность по договору. Проценты, начисляемые на сумму долга, как правило, пересчитываются.

График погашения составляется несколькими способами:

  1. Аннуитетный платеж — клиент платит равными частями на протяжении всего срока действия договора. После внесения обязательной ежемесячной суммы, средства распределяются таким образом: одна часть идет на погашение тела кредита (основной суммы долга), другая — гасит начисленные проценты.
  2. Дифференцированный график погашения — это когда основную сумму займа разделяют на равные части, а проценты начисляют на остаток задолженности, как и в аннуитетном графике погашения. Данный способ выплат не совсем удобный, так как платеж в начале срока достаточно большой, но в то же время он выигрывает по размеру удорожания. Если сравнивать одинаковые условия, то первая оплата по дифференцированному графику погашения в среднем на 25% выше аннуитетного.

Заметим! График погашения с аннуитетным платежом используется финансовыми организациями чаще всего.

Существует два варианта изменения графика:

  • сократить срок действия договора путем увеличения платежа либо внесение дополнительных сумм;
  • уменьшить размер платежа, но оставить без изменений срок погашения.

Прежде чем переделывать план погашения задолженности, необходимо определить, какой из способов наиболее выгодный для заемщика:

  • одни желают уменьшить размер удорожания;
  • другие хотят сократить сумму ежемесячной выплаты.

В каком случае выгодно уменьшать срок

Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:

  • располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
  • желают снизить размер переплаты;
  • выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».

Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.

Рассмотрим на примере

Условия оформления ипотечного кредита
Сумма, приобретаемая в кредит750 000 рублей
Срок120 месяцев
Процентная ставка9%
Расчетная дата4 число каждого месяца

Когда тип платежа аннуитетный.

В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.

Клиент вносит первую оплату в размере 30 000 рублей вместо положенных 9 500 рублей. Решение клиента — уменьшить срок действия договора. В таком случае:

  • ежемесячный платеж остается прежним 9 500 рублей;
  • сумма удорожания снижается до 350 000 рублей, тем самым человек экономит 41 000 рублей за весь период действия договора;
  • срок кредита уменьшится на 8 месяцев.

Через несколько месяцев клиент внесет ещё 45 000 рублей, тогда:

  • платеж остается неизменным;
  • переплата по договору составит 298 000 рублей;
  • действовать договор будет 102 месяца, а не 120.

Если плательщик с момента оформления договора погашает кредит согласно графику, а через три месяца внесет одним платежом 75 000 рублей, то сумма оплаты, размер удорожания и срок, как и в предыдущих случаях, не изменится.

Дифференцированный график погашения кредита

Отсюда можно сделать вывод: чтобы уменьшить срок кредита и размер удорожания, необязательно вносить один раз огромную сумму, можно каждый месяц оплачивать чуть больше (по возможности) обязательного платежа, и тогда переплата будет уменьшаться.

Рассмотрим такие же условия кредита, но с дифференцированным графиком платежей.

Дифференцированный график погашения подразумевает уменьшение размера ежемесячных выплат. Первая оплата должна быть не менее 12 000 рублей. Для сравнения, последний платеж — 6 300 рублей. При условии, что оплата производится согласно графику, всего заемщик переплачивает 340 500 рублей.

Когда клиент банка вносит первый платеж в размере 30 000 рублей:

  • размер первого и последнего платежа не поменяется — 12 000 и 6 300 рублей;
  • переплата уменьшается до 314 000 рублей, плательщик экономит 26 100 рублей;
  • человек погасит кредит на полгода раньше.

Если через два месяца поступит еще одна оплата в размере 45 000 рублей, то:

  • ежемесячные платежи уменьшаются согласно первоначальному графику погашения, как и в предыдущих случаях;
  • удорожание составит 278 000 рублей, экономия 62 200 рублей;
  • срок кредитного договора 107 месяцев.

Когда лучше согласиться на уменьшение суммы

Заемщик имеет право выбрать вариант досрочного погашения при помощи уменьшения размера ежемесячного платежа. Такой способ удобен тем, что при внесении суммы большей, чем прописано в графике, ежемесячный платеж уменьшается, а срок действия договора остается неизменным.

Давайте выясним, как будет выгоднее выплачивать ипотеку досрочно. Для этого рассмотрим, что происходит с платежами и удорожанием, когда срок действия договора остается неизменным, а ежемесячная оплата становится меньше.

Чтобы было легче сравнивать, условия оставим без изменений (см. таблицу выше):

АннуитетДифференцированный
Ежемесячный платеж9 500Первый платеж 12 000последний — 6 300
Удорожание390 600340 500

Если клиент вносит первый платеж в размере 30 000 рублей

АннуитетДифференцированный
Ежемесячный платеж9 10011 400
Удорожание375 000327 000

Через два месяца человек оплачивает 45 000 рублей

АннуитетДифференцированный
Ежемесячный платеж850010 500
Удорожание353 000307 000

Следует заметить ежемесячный платеж уменьшается со следующего месяца после оплаты указанных сумм.

Итак, судя по размеру удорожания, можно сделать вывод: досрочное погашение с уменьшением суммы невыгодно. Но если кредитор разрешает вносить платежи в большем размере неограниченное количество раз, то следует рассмотреть такой вариант. Особенно, когда график погашения дифференцированный.

Советы при досрочном погашении ипотеки

Досрочное погашение ипотеки

https://www.youtube.com/watch?v=rxz0rgiuLQU

Дать однозначный совет человеку, который собирается закрыть кредит до окончания срока действия договора, невозможно. Все зависит от ситуации в семье, материального благополучия и других факторов. Можно лишь рассмотреть разные ситуации, чтобы быть к ним готовым.

Совет 1

Тщательно изучайте условия ипотечного договора перед подписанием. Все-таки бывают единичные случаи, когда финансовая организация предусматривает начисление штрафных санкций, пени за попытку закрыть кредит раньше указанного срока.

Если условия ипотечного договора позволяют досрочную выплату, необходимо:

  • оповестить об этом банк;
  • зачислить на счет денежные средства, которыми в данный момент располагаете;
  • сверить, была ли пересчитана сумма долга, проконтролировать изменения в графике платежей.

Источник: http://PravoZhil.com/ipoteka/kak-vygodnee-dosrochno-gasit-ipoteku.html

Как гасить ипотеку досрочно: сокращать срок или платёж

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Для расчётов возьмём ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей под 10% годовых на срок в 8 лет (96 месяцев). Предположим, что ежемесячно у вас есть свободные 5 тысяч рублей, которые вы хотите направить на досрочное погашение.

Концептуально эти расчёты подойдут и для вашей ситуации, но для точных цифр придётся провести вычисления самостоятельно.

Как выгоднее гасить ипотеку при аннуитетных платежах

При аннуитетных платежах вы ежемесячно отдаёте банку одну и ту же сумму в счёт погашения кредита. При этом структура платежа в разные месяцы неодинакова. Обычно поначалу не менее половины составляют проценты — точные пропорции можно посмотреть в вашем графике выплат.

В нашем примере ежемесячный платёж составляет 18 209 рублей. Всего нужно будет отдать банку 1 747 546 рублей с переплатой 547 546 рублей.

Досрочное погашение с сокращением срока

Если ежемесячно платить дополнительно по 5 тысяч рублей и сокращать срок кредита, то вы сэкономите 171 647 рублей на погашении процентов и полностью рассчитаетесь с банком за 5 лет и 8 месяцев.

Досрочное погашение с уменьшением платежа

Если сокращать платёж, то вы сэкономите 103 540 рублей, выплатите ипотеку за 7 лет и 8 месяцев. При этом в последние месяцы ваш платёж будет настолько мал (менее 5 тысяч рублей), что вы практически его не почувствуете.

Погашение с уменьшением ежемесячного и увеличением досрочного платежа

Досрочное погашение с сокращением срока ипотеки кажется выгоднее: экономите больше, отдаёте весь долг банку быстрее. Вот только при подсчётах для стратегии с уменьшающимся платежом есть одно но: из зоны внимания обычно выпадает разница между изначальным ежемесячным платежом и уменьшившимся.

При платежах с сокращением срока вы продолжаете платить 18 209 + 5 000 рублей и расстаётесь с 23 209 рублями. При уменьшении платежа вы начинаете с той же суммы и постепенно выходите на 1 874 + 5 000 = 6 874 рубля.

Но можно ежемесячно добавлять к сумме, выделенной на досрочное погашение, разницу между изначальным и текущим платежами.

И в этом случае магическим образом вы выплачиваете ипотеку в тот же срок и с той же переплатой, что и при досрочном погашении с сокращением срока.

Если однажды ваша финансовая ситуация ухудшится, вы в любой момент можете отложить досрочное погашение и выплачивать уменьшившуюся сумму ежемесячно. При досрочном погашении с сокращением срока вы такой роскоши лишены.

Кроме того, некоторые банки разрешают частично погашать ипотеку онлайн только с уменьшением платежа, а для сокращения срока придётся идти в отделение. Если очная встреча с сотрудниками кредитного учреждения не для вас, этот вариант погашения отлично подойдёт.

Выводы

  1. Если вы уверены, что у вас всегда будут деньги на изначальный основной платёж и 5 тысяч для досрочного погашения, для вас нет никакой разницы, как погашать: с сокращением срока или с уменьшением платежа по третьему варианту, если вы отдаёте ежемесячно одну и ту же сумму.
  2. Если вы предполагаете, что через пару лет финансовая ситуация может ухудшиться, выбирайте досрочное погашение с уменьшением платежа и учётом разницы между изначальным платежом и нынешним. Будут проблемы — перейдёте к выплатам по графику, причём вносить ежемесячно надо будет уже существенно меньше, чем на старте ипотеки.

    Не будет проблем — выплатите ипотеку так же быстро и с такой же выгодой, как и те, кто досрочно гасил её с сокращением срока.

  3. Если ипотека для вас и сейчас тяжёлое бремя, но вы готовы кое-как выкраивать 5 тысяч рублей ежемесячно, идите путём уменьшения платежа.

    Так вы будете возвращать кредит те же 8 лет, но постепенно вам будет становиться всё легче и легче. Да и сэкономить немного получится.

Как выгоднее гасить ипотеку при дифференцированных платежах

Дифференцированные платежи банки предлагают редко, но взять ипотечный кредит с такими условиями всё же можно. В этом случае сумма основного долга делится на равные части, проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Поэтому постепенно размер платежа уменьшается.

Для ипотеки из нашего примера в такой ситуации переплата составит 484 958 рублей, платёж в первый месяц — 22 500 рублей, в последний — 12 604 рубля. Чтобы рассчитать выгоду, воспользуемся одним из сайтов с кредитными калькуляторами, например mobile-testing.ru.

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно: уменьшение платежа или срока

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Многих, кто купил свое жилье в кредит, интересует, как выгодней гасить ипотеку досрочно, что выбрать уменьшение платежа или срока выплат? Вопрос, действительно, интересный, ведь хочется сделать всё максимально грамотно и правильно, чтобы потом не жалеть.

Обращаться в банк с таким вопросом лучше не стоит, так как там вам дадут советы, которое будут выгодны исключительно самой финансовой организации. Лучше всего разбираться в этом вопросе самостоятельно, уделяя внимание каждой мелочи. А различных тонкостей в данном вопросе, действительно, очень много.

С первого взгляда может показаться, что разобраться в этом и сделать правильные расчеты просто невозможно.

Варианты

Как максимально выгодно погасить ипотеку и не ухудшить свою жизнь? Важно понять, что учитывать необходимо не только то, что выгоднее, но и свое финансовое состояние.

Если вы уверены в том, что у вас не возникнет трудностей с выплатами, и вы твердо стоите на ногах, то лучше всего сократить срок.

Если же вы не уверены, что сможете всегда вовремя собирать нужную сумму для ежемесячных выплат, то лучше, конечно, уменьшить размер платежа по ипотеке. Здесь можно рассмотреть следующие варианты:

  • У вас очень хороший доход, в котором вы уверены на все 100%. То есть, вы точно знаете, что ничего не изменится – вас не уволят и не понизят. В таком случае вы можете без рисков внести необходимую сумму для погашения ипотеки, а затем значительно уменьшить срок кредита. Если сумма взноса будет, действительно, приличной, то срок выплаты кредита можно сократить даже в два или три раза.
  • Если у вас стабильная работа, но всё-таки хотите перестраховаться, то для начала снизьте размер оплаты. Когда вы будете более уверены в своем финансовом положении, начинайте сокращать срок кредита.
  • Если ваше финансовое состояние не стабильно, а заработки то возрастают, то падают, вам следует в любом случае сократить ежемесячные платежи. Таким образом, вы будете на 100% уверены, что сможете оплатить ипотеку в любом случае.

Именно на эти факторы вы, в первую очередь, должны опираться, прежде чем принимать решение.

Даже если сокращение срока окажется более выгодным решением, оно всё равно вам не подойдет, так как у вас, например, достаточно шаткое финансовое положение.

Сначала вы смотрите на свой вопрос под этим углом, а потом уже прибегаете к более серьезным расчетам, которые и помогут вам принять окончательное решение.

Расчет

Необходимо внимательней рассмотреть каждый вариант – сокращение сроков и сокращение платежей. Например, вы взяли кредит на квартиру в 4 миллиона рублей и планировали выплатить его за 20 лет. Ваша процентная ставка равна 12%.

У вас появилась сумма в 1 миллион рублей, которую вы решили потратить на кредит, чтобы досрочно его погасить. При этом вы выбрали вариант, чтобы ежемесячно ваши платежи стали меньше, но срок остался тем же – 20 лет.

Если провести все расчеты, то можно увидеть, что переплата по кредиту составит более пяти миллионов.

Если оставить размер ежемесячного платежа таким же, но сократить срок до 11 лет, то есть практически в два раза, то переплата по кредиту будет чуть больше двух миллионов. Получается, что вам лучше сократить срок ипотеки, чем ежемесячные платежи. Однако этот вариант возможен только в том случае, если вы можете себе это позволить.

Дело в том, что данный случай частный и так получается далеко не всегда. Требуется проводить конкретные расчеты для каждой отдельной ситуации, так как на выгоду влияют многие параметры.

Не бывает двух одинаковых кредитов, с одинаковым процентом, сроком и суммой досрочного погашения. Даже в случае, который был описан выше, может всё измениться, если через годы вы решите принести в банк еще один миллион.

Тогда вам потребуется провести все расчеты еще раз, так как, возможно, будет выгодней уменьшить сумму платежей.

То, насколько будет выгодно досрочное погашение ипотеки, очень сильно влияет дата. Чем раньше вы начнете досрочно погашать вашу ипотеку, тем меньше будет переплата. Вносите деньги как можно раньше, взносы при этом должны быть как можно больше. Выбирайте вариант с сокращением срока ипотеки. Такой вариант является наиболее выгодным.

На вашу выгоду влияет еще один момент, – какой у вас тип платежа, а их бывает два – аннуитетный и дифференцированный. В первом случае вы каждый месяц платите одну и ту же сумму, и она не меняется в течение всего срок кредита.

К минусам такого вида платежа можно отнести тот факт, что первое время вы практически не платите за свою квартиру, а только гасите проценты.

Получается, что досрочное погашение здесь будет выгодно только в том случае, если вы сделаете это в первые пару лет, а потом это будет иметь мало смысла.

При втором типе платежа вы оплачиваете сразу же и основную сумму, и проценты. Однако такой вариант не для всех является приемлемым. Дело в том, что банки стараются сократить свои риски, а значит, первое время вам придется платить очень значительные суммы. В дальнейшем взносы будут уменьшаться.

Провести все необходимые расчеты можно в интернете при помощи специальных калькуляторов. Там вы введете все данные по вашему кредиту, после чего произведется автоматический расчет, где вы сможете увидеть, как изменяться ваши платежи, срок, а также размер переплаты.

Тонкости

После того, как вы провели все расчеты и определились, каким именно образом вы будете досрочно погашать свою ипотеку, необходимо обратиться в банк, где вы брали кредит, и написать заявление. Вы не можете просто так внести определенную сумму и поставить банк перед фактом. Порядок досрочно погашения ипотечного кредита выглядит следующим образом:

  • Вы пишите заявление, с помощью которого уведомляете организацию о своем намерении внести определенную сумму для досрочного погашения кредита. Будьте готовы к тому, что ваше заявление будет рассматриваться в течение одного месяца. Очень редко банки принимают решения быстро. Именно поэтому, чтобы потом не столкнуться с трудностями, вам стоит заранее об этом позаботиться.
  • После того, как банк рассмотрит ваше заявление, вам будет назначен определенный день, в который вы должны внеси необходимую сумму и переоформить все документы. Здесь потребуется сделать пересчеты, так как у вас либо изменяться ежемесячные суммы, либо срок ипотеки. Данная процедура обычно не занимает много времени.

Важно! Если у вас есть возможность полностью погасить ипотеку, то вам стоит это сделать, так как это будет являться самым выгодным решением.

Вы уже, скорее всего, сами сделали вывод, что с первого раза очень трудно будет определить, как лучше всего досрочно погашать ипотеку. Вам потребуется очень внимательно изучить все нюансы, чтобы принять, действительно, правильное решение. Если вы не можете сделать это самостоятельно, то вам следует обратиться к профессиональному экономисту, который сделает все расчеты за вас.

Если вы решили пересмотреть свое ипотечное кредитование, то вам просто обязательно необходимо решить, что выгоднее при досрочном погашении ипотеки – уменьшать срок или сумму ежемесячных выплат? Каждый случай индивидуален, поэтому не стоит прислушиваться к советам своей соседки.

Вам необходимо думать исключительно своей головой, взвешивать все «за» и «против». Подумайте: «Если я гашу кредит досрочно, то, что в моей ситуации приемлемей – уменьшить срок или платежи?».

Выше были приведены все возможные варианты, поэтому вам придется обратить внимание на многие нюансы, чем принять окончательное решение.

Загрузка…

Источник: https://domosite.ru/ipoteka/umenshenie-platezha-ili-sroka-pri-dosrochnom-pogashenii-ipoteki-chto-vyigodnee

5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Досрочное погашение — это изменение остатка вашего долга по кредиту перед банком. Оно достигается путем возврата части кредита сверх ежемесячного платежа. В общем случае правильно досрочно погашать кредит, т.к.

это уменьшает переплату и помогает закрыть кредит с минимальными финансовыми потерями. Но очень часто люди совершают досрочное погашение не правильно, что приводит к повышенной переплате банку.

Рассмотрим ключевые ошибки при досрочном погашении

Ошибка первая — не заморачиваться досрочным погашением

Многие люди думают, что лучше держать деньги при себе и исправно платить кредит. Это с одной стороны правильно, а с другой стороны вы просто больше отдаете банку денег.
Рассмотрим пример

  1. Сумма кредита 1 млн. рублей под 12% на 24 месяца с датой первого платежа 9 сентября 2018 года
  2. Вы имеете лишние деньги в размере 200 тыс. рублей, они у вас будут 31 января 2019 года

Встает вопрос – стоит ли их вносить на досрочное погашение

Для ответа проще всего воспользоваться специальным калькулятором, который покажет вот такую картинку

Слева изображен кредит с досрочным погашением, справа — без досрочного. Из диаграммы видно, что вы заплатите проценты банку больше на 19470 в итоге, если не будете досрочно погашать. Сумму 1 млн. рублей вы заплатите все равно, даже без досрочного погашения. А вот на проценты по кредиту можно повлиять досрочным погашением.

Важно: Стоит помнить, что сумму 19470 вы сэкономите через 2 года, т.е. в конце выплат кредита.  Экономия будет идти постепенно за счет уменьшения суммы процентов, возвращаемых банку при каждом платеже по кредиту.

Механизм экономии следующий

  1. Досрочное погашение уменьшает ваш долг по кредиту(остаток долга)
  2. Проценты в банке начисляются на остаток долга, следовательно при его уменьшении проценты уменьшатся.

Это следует помнить и обязательно стараться досрочно погасить кредит.

Ошибка вторая — не следить за своими платежами банку

Сейчас можно погасить досрочно 2мя способами — походом в банк и написанием заявления или через интернет банк.Многие совершают ошибку и не учитывают, что им нужно каждый месяц оплатить платеж

Возьмем пример.

  1. У вас есть кредит с ежемесячным платежом 15 тыс. рублей 15 числа каждого месяца
  2. У вас есть свободная сумма 50 тыс. рублей.

Вы решили погасить досрочно и пошли банк. Там вы написали заявление, что в ближайшую дату 15 числа нужно погасить ваш кредит досрочно в сумме 50 тыс. рублей. Вы внесли деньги через кассу и ждете осуществления досрочки.

Но вы забыли, что на вашем счету должно быть еще 15 тыс. рублей. В результате банк сначала списал 15 тыс. рублей в счет ежемесячного платежа, а потом попытался сделать досрочное погашение на 50 тыс.

Для справки: досрочное погашение делает программа, которая пытается уменьшить остаток на вашем счете на 50 тыс. Она это не может сделать, т.к. на вашем счете осталось 50 — 15 = 35 тыс.

Суммы 35 тыс. явно не достаточно для осуществления досрочного погашения на указанную в заявлении сумму. Ваши деньги в размере 35 тыс. остаются лежать на счете и вы узнаете о проблемах с досрочкой только при следующем походе в банк.

Важный совет: всегда проверяйте наличие средств для ежемесячного платежа и следите за тем, чтобы после даты досрочки деньги ушли в досрочку(списались со счета)

Ошибка третья — погашать когда появятся деньги любыми суммами

Данное правило вроде бы верное — чем больше погасишь, тем больше сэкономишь на процентах. Однако в случае Сбербанка это не так. Дело в том, чтоб на данный момент все банки обрабатывают досрочное погашение по-разному.
Есть 2 варианта:

  1. Банк списывает деньги для досрочного погашения в дату ближайшего платежа по кредиту
  2. Банк списывает  деньги точно в дату погашения.  Этот вариант применяет Сбербанк, ВТБ, Райффайзен и ряд других банков

Допустим, вы решили погасить кредит через 15 дней после очередного платежа. У вас есть 1000 рублей на досрочку на вашем счету. Ваш долг по кредиту на на дату очередного платежа был 100000 рублей.

Во втором варианте досрочное погашение работает следующим образом:

  1. Банк смотрит, сколько процентов нужно начислить за 15 дней пользования средствами 100 000 рублей. Это будет допустим сумма 5 тыс. рублей. Банк сначала списывает проценты из суммы досрочки, а потом уже оставшуюся сумму с остатка долга
  2. Банк пытается списать 5 тыс рублей, а на счету только 1 тыс. Банк списывает 1 тыс. рублей в счет уплаты процентов. Никакого досрочного погашения — уменьшения остатка долга не происходит. Вы просто заплатите банку проценты заранее — это вам не выгодно.

Не будем вдаваться в математику, она описана здесь. Вот как это выглядит на картинке

В столбце проценты — наша 1. тыс. рублей, она пошла на выплату процентов.  В столбце остаток долга — нуль. После досрочного погашения ежемесячный платеж не изменился и остался тем же(первый столбец).

В случае Сбербанка советуем досрочно погашать кредит суммами, больше чем ежемесячный платеж. Делать это лучше всего в дату очередного платежа. Тогда досрочное погашение сработает наиболее эффективно.

Ошибка четвертая  — копить и гасить потом сразу большой суммой

Многие люди ждут, пока накопится достаточно большая сумма, чтоб потом идти в банк и разом погасить часть кредита досрочно. Это не правильно, ибо чем позже мы погашаем, тем меньше будет экономия. Это следует из особенности аннуитетных платежей — наиболее популярного типа платежа по кредиту:

  1. Аннуитетный платеж складывается из процентов и суммы в оплату тела займа. Он каждый раз одинаков согласно формуле расчета аннуитетного платежа.
  2. Сумма в оплату тела займа первоначально очень низкая, а процент банку очень большой.

Рассмотрим кредит в 100 тыс. рублей на 36 месяце с датой первого платежа 9 сентября 2018 года

Сделаем досрочку через 1 год(слева) и через 2 года(справа) на 50 тыс. рублей и сравним переплату с помощью того же калькулятора сравнения кредитов.

В случае внесения доп. платежа через 1 год мы выплатили процентов примерно на 4 тыс. меньше, чем если погасили частично через 2 года.

Чем раньше вы осуществляете досрочное погашение, тем меньше вы заплатите банку. Копить и потом гасить сразу большой суммой — неправильно. Экономия при досрочке в этом случае будет меньше

Конечно этот случай, не совсем идеален. Нужно было бы рассмотреть, погашение по 50 тыс. через 1, 2 и 3 года против же 150 тыс. через 4 года, но результат бы остался таким же — погашать раньше всегда выгоднее с точки зрения математики.

Ошибка пятая  — не иметь финансовую подушку

Погашать сверх ежемесячного платежа хорошо, но нужно оценивать свои силы. У вас должна быть финансовая подушка — 3, а лучше 6 ежемесячных платежей по кредиту. Это на случай, если вас или супругу уволят с работы, вы заболеете ну и т.д. Могут быть форс-мажорные обстоятельства, которые не освободят никак вас от ежемесячного платежа по кредиту.

Что толку, если вы погасите кредит досрочно, потом не будете иметь средств заплатить месячный платеж? При просрочке платежа банки накладывают штрафы и пени. Их придется заплатить и они полностью сведут экономию на досрочке к нулю.

Совет

Обязательно возьмите справку после полного досрочного погашения об отсутствии задолженности, закройте все счета по кредиту и получите справки о закрытии. Это убережет вас от неожиданных сюрпризов от банка.

Копирование материалов с сайта без согласия автора запрещено. Более подробно на http://mobile-testing.ru/rules

Источник: http://mobile-testing.ru/5_oshibok_dosrochnoe_pogashenie/

Выгодное досрочное погашение ипотеки – уменьшать срок или платеж

Как выгоднее гасить ипотеку досрочно уменьшение платежа или срока

Что выгоднее: уменьшать срок кредита или размер ежемесячного платежа? Вопрос особенно актуальный для заемщиков, имеющих действующий ипотечный кредит, взятый на многие месяцы, а большинстве случаев даже на года или того больше — десятилетия. Именно понимание алгоритма расчета с кредитом способно дать вам более ощутимый результат, критерий которого измеряется простым значением, а именно какова будет конечная переплата по кредиту.

Из статьи вы узнаете:

  • нужно ли вносить дополнительные платежи по кредиту;
  • какие способы доступны, в чем их достоинства и недостатки;
  • сколько денег можно сэкономить на таких операциях;
  • при каких условия досрочное погашение максимально выгодно.

Многие люди даже не знают что есть возможность досрочного погашения. Либо знают, но относятся к этому как то с прохладой. «Ну да, есть такая возможность. Мне то что с того?» — рассуждают многие.

И не видят смысла вносить досрочные платежи по кредиту или ипотеке, думая, что банк обмануть невозможно. Он в любом случае свое заберет с лихвой.

И при этом упускают прекрасную возможность, свою выгоду.

Выгодно ли досрочное погашение кредита (ипотеки)

Ответ на этот вопрос — однозначно да. Ведь что такое кредит? Это пользование заемными деньгами за дополнительную плату, которую банк взимает с вас каждый месяц в виде начисляемых процентов по кредиту.

Чем меньше сумма вашего долга, тем меньше процентов вам будет на него набегать. Поэтому досрочное погашение прекрасная возможность не только уменьшить размер начисляемых процентов, но и существенно сократить общую переплату по кредиту.

И конечно же наибольшая выгода будет у тех, у кого либо очень большой кредит, либо длительный срок кредитования.

Эффективность досрочных платежей наиболее максимальна на начальных сроках. Далее она начинает постепенно снижаться, но все равно дает хорошую возможность сэкономить значительную часть средств.

Допустим у вас есть кредит со следующими исходными данными:

Ипотека:

Размер кредита: 1 миллион рублей

Ставка по кредиту: 12% годовых

Срок кредита: 15 лет

При досрочном внесении 100 тысяч рублей, конечная экономия составит около 350 тысяч!!!!

А теперь представьте, что вы уже платите банку давно, несколько лет, ровно срок и точно указанную в графике выплат сумму. В итоге вам удалось погасить половину кредита и сократить сумму основного долга до 500 тысяч. И вы решили внести в качестве дополнительного платежа 100 000 рублей.

Сумма долга по ипотеке — 500 000 рублей

Процентная ставка — 12%

Оставшийся срок — 5 лет

В этом случае дополнительно внесение ста тысяч на этом этапе конечно даст вам экономию, но не такую как на начальном этапе.

Досрочный платеж в 100 000 рублей экономит вам 80 000 рублей. Конечно это солидная сумма, но в 4,3 раза меньше, чем на начальном этапе или на 270 тысяч!!!

Поэтому, если у вас есть возможность делать дополнительные досрочные платежи по кредиту — делайте. И чем раньше, тем это будет ощутимее для вашего бюджета. Независимо от имеющейся суммы, будь то 100 тысяч или всего 5. Помните, каждый внесенный рубль будет сокращать ваше кредитное бремя. Да и банкирам меньше денег достанется в виде начисляемых процентов. Тоже хороший повод.

Теперь осталось только понять,  что для вас более выгодно.

Уменьшать срок или сумму ежемесячного платежа

С точки зрения логики и математических расчетов (а выплаты и начисление процентов по кредиту — это обычная математическая формула) особой разницы нет. Внесение досрочно определенной суммы с уменьшением срока или размера платежа даст вам одинаковый финансовый результат в виде определенной экономии на переплатах. Но здесь кроется один небольшой скрытый нюанс.

Снижение общей переплаты по кредиту на одну и туже сумму будет достигаться при сохранение ваших исходных данных, а именно, ваши ежемесячные платежи должны остаться точно такими же какими они были и до внесения дополнительного взноса.

Внеся досрочно внеплановую дополнительную сумму по ипотеке с уменьшение ежемесячного платежа, у вас автоматически этот платеж снизится. Если платили по 15 тысяч в месяц, то будете платить по 13 000. Для достижения максимального эффекта вам нужно каждый месяц платить дополнительно по 2 тысячи.

На практике это сделать весьма затруднительно, если не сказать невозможно.

Каждый месяц уведомлять банк о вашем желании внести в качестве досрочного платежа каких-то «жалких» 2 тысячи (или того меньше) — как то стремно.

К тому же у многих банков сохранился минимальный порог суммы, с которой банк может принять платеж в качестве досрочного погашения. А это не одна-две тысячи, а намного больше — 5-10-15 тысяч и выше.

Поэтому будем исходить из реалий и подсчитаем, что выбрать — снижение платежа или сокращение общего срока кредита.

Единственным правильным критерием для этого является конечная сумма переплаты по кредиту. Иными словами, при внесении досрочного платежа, сколько денег вам нужно будет еще выплатить банку, чтобы полностью рассчитаться по своим кредитным обязательствам в двух случаях:

  • при уменьшении общего периода кредитования;
  • при снижении размера ежемесячных платежей.

Для примера возьмем следующие исходные данные:

Текущий долг по кредиту — 1,2 миллиона

Процентная ставка — 12% годовых

Ежемесячный платеж — 17 200 рублей

Осталось платить 10 лет или 120 месяцев

В итоге — общая переплата будет составлять 865 000 рублей

Досрочное погашение — 1 платеж сверху — 100 тысяч

Уменьшение срока по ипотеке

Вносим дополнительно 100 тысяч и выбираем уменьшение периода кредитования или по простому сокращаем срок. Внесение данной суммы позволит избавиться от «лишних» лет. А именно срок сократится на 20 месяцев. Данная операция уменьшит переплату по кредиту до 625 тысяч. Не выплачивая в будущем ежемесячно по 17 200 в течении этих «сэкономленных» 20-ти месяцев вы экономите 340 000 рублей!!!

За вычетом внесенных ваших ста тысяч чистый экономический выигрыш составит 261 000 рублей.

У нас появился первый результат. На первый взгляд неплохой, но нам нужно его сравнить со вторым вариантом, чтобы сделать правильные выводы и выгодности одного из двух способов.

Уменьшение ежемесячного платежа

Если при внесении опять же 100 тысяч мы выбираем снижение платежей, то в таком случае каждый месяц можно будет платить на 1 450 рублей меньше. В данном примере по 15 780 рублей. В итоге конечная переплата по кредиту составит 795 тысяч рублей. На этой операции вы выигрываете около 70 тысяч.

На сколько изменится размер ваших постоянных платежей можно приблизительно определить не прибегая к помощи ипотечного калькулятора. Достаточно произвести простые арифметические действия. Размер дополнительного платежа умножаем на процентную ставку по кредиту и делим на 12. При внесении 10 тысяч при 12% ставке по ипотеке получаем:

10 000 рублей х 12% / 12 = 100 рублей.

На каждые десять тысяч ваш ежемесячный платеж будет примерно уменьшаться на 100 рублей.

И хотя во втором случае мы также остаемся в плюсе, по сравнению с сокращением срока, этот результат выглядит очень плачевно. Разница составила 191 тысячу!!!! Как так получается?

Помните, выше мы разбирали, что при уменьшении платежа вы будете погашать основной долг медленнее. И как раз эти 1 450 недоплат каждый месяц и снижают эффективность переплаты по сравнению с выбором уменьшение срока по ипотеке (кредиту)

Что выбрать в итоге?

Мы определи, что наибольшая выгода в виде снижения конечных переплат достигается в том случае, когда уменьшается именно срок кредита. Однако здесь важно провести оценку не только с точки зрения финансов.

У каждого заемщика разные возможности, доходы и расходы, которые не только могут отличаться в разы, но и могут измениться в будущем, причем как в большую так и в меньшую сторону.

Добавим сюда сам размер кредита, его процентную ставку и ежемесячные расходы по этому кредиту в виде платежей банку, а вернее долю этих платежей от ваших ежемесячных доходов. Исходя из этого нужно делать выбор «правильный» именно для вас.

Для тех кто уверен в завтрашнем дне, получает стабильную или высокую зарплату, размер которой в разы превышает выплаты по кредитам, однозначно нужно уменьшать срок. Либо вы хотите как можно быстрее рассчитаться с кредитом и постоянно вносите дополнительные средства в счет погашения своего долга. Помните, деньги потраченные на это дело сегодня, дадут вам максимальную экономию в будущем.

С другой стороны, есть категория граждан, которым ежемесячные выплаты бьют сильно по карману, по их семейному бюджету. И после выплаты на жизнь остается по минимуму. Либо люди, имеющие нестабильный доход, который может упасть в любое время вплоть до потери работы.

В эту же категорию можно попасть еще по некоторым признакам: плановое общее сокращение дохода семьи в будущем (беременность, болезнь, сокращение на работе, крупные запланированные расходы, отказаться от которых проблематично — ремонт, операции и многое другое), низкая рабочая квалификация, высокий уровень безработицы в регионе либо чрезвычайно низкие зарплаты.

Для них в первую очередь важно снизить кредитное бремя в данный момент, чтобы больше денег оставалось на жизнь. Поэтому нужно обязательно уменьшать размер ежемесячного платежа.

ЗаконоСфера
Добавить комментарий