Расчет полной стоимости кредита

Содержание
  1. Калькулятор расчета полной стоимости кредита
  2. Посчитали полную стоимость ипотечного займа. Она оказалась больше ставки, установленной банком по этой программе. Почему так получилось, нет ли скрытых платежей?
  3. По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?
  4. Полная стоимость кредита
  5. Что это такое?
  6. Как узнать
  7. Что включается в ПСК?
  8. Что не входит?
  9. Формула и пример расчета
  10. Потребительский кредит
  11. Автокредит
  12. Ипотечное кредитование
  13. Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение
  14. Влияет ли на ПСК способ расчета
  15. Что дает анализ показателя ПСК?
  16. Как снизить стоимость кредита
  17. Офисы банков на карте
  18. Полная стоимость кредита – как рассчитать
  19. Где в договоре указывается ПСК
  20. Какие платежи включаются в ПСК
  21. Что не входит в ПСК
  22. Полная стоимость кредита (ПСК)
  23. Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?
  24. Что обязательно учитывается при расчете ПСК
  25. Что НЕ учитывается при расчете ПСК
  26. На что обратить внимание при обращении в Банк?
  27. Полная стоимость кредита(займа) – пример/алгоритм расчета
  28. Понимаем значения терминов
  29. Как считать i
  30. Алгоритм расчета ПСК
  31. Порядок расчета:
  32. Код!

Калькулятор расчета полной стоимости кредита

Расчет полной стоимости кредита

Кредитный договор содержит условия, на которых заемщик берет ссуду и обязуется ее погашать.

Наряду с такими важными положениями, как сумма, проценты за пользование, срок, дата внесения и размер ежемесячных платежей, кредитор обязан уведомить клиента о полной стоимости кредита (ПСК).

Этот показатель позволяет увидеть общую картину и понять, во что обойдется ссуда в конкретном банке, а также сравнить, где выгодней ее получить.

Впервые понятие ПСК в России появилось в 2008 году. ЦБ РФ своим указанием обязал кредитные организации предоставлять клиенту полную информацию о размере выплат до подписания договора. Позднее, 21.12.

2013 года был принят ФЗ-353, регулирующий выдачу потребительских кредитов. Его цель – обеспечить защиту потребителей, сделав более прозрачным механизм кредитования. Исходя из этого, ст.

6 Закона обязала банки, МФО и ломбарды информировать своих клиентов о предстоящих затратах при получении и выплате займа.

В части первой ст.6 установлено, что информация о ПСК размещается:

  • справа в верхнем углу договора, перед индивидуальными условиями кредитования;
  • в квадратной рамке, размер которой составляет не менее 5% страницы;
  • прописными буквами черного цвета;
  • путем выделения шрифтом (максимальный из используемого на странице размер).

Расчет производится в каждом конкретном случае. При этом учитываются:

  • выплаты по основному долгу и процентам;
  • комиссионное вознаграждение банку;
  • стоимость эмиссии и обслуживания банковских карт;
  • возможные платежи в пользу третьих лиц, связанные с кредитованием (оценка залога);
  • страховые взносы по договору страхования, кроме связанных с исполнением федеральных законов (например, ОСАГО).

Пени и штрафные санкции, комиссия за обналичивание средств, за валютные операции, перевыпуск карты, страхование имущества, не являющегося залогом не учитывается в подсчетах.

Таким образом, ПСК представляет собой совокупность всех платежей, известных на момент обращения за потребительским кредитом. Иными словами, это – ориентировочный размер переплаты для заемщика, выраженный в процентном отношении.

Почему ориентировочный? Потому что он может меняться при отступлении от первоначальных условий: уменьшается при досрочном погашении займа или увеличивается при уплате штрафов за просрочку и других нарушений в процессе исполнения договора.

Так, например, в I квартале 2018 года потребительский кредит в Сбербанке обойдется заемщику:

Вид кредитованияМинимальная  ПСК, в %Максимальная ПСК, в %
без обеспечения12,5120,94
под поручительство физлиц12,5119,94
для военнослужащих – участников НИС13,1014,53
на ведение личного подсобного хозяйства16,4917,03

Формула расчета ПСК, которой пользуются банки и другие финансовые организации, закреплена в части 2 статьи 6 ФЗ-353. Но при этом кредиторы ориентируются на показатель, устанавливаемый ЦБ РФ ежеквартально для каждой категории потребкредитов путем анализа рынка кредитования. Полученный результат не должен превышать среднерыночный более чем на одну треть.

Она имеет вид:

ПСК= i x ЧБП x 100,

где i – процентная ставка базового периода, а ЧБП – число таких периодов.

Базовый период это – временной интервал, установленный графиком платежей. Если в нем интервалов:

  • нет или они равны году, за БП период принимается один год;
  • несколько, за базовый период принимается меньший из них;
  • не определено, для базы складываются все числа и делятся на их количество (с округлением до дней, месяцев и года).

Для расчета ПСК по формуле, нужно узнать значение i – ставка БП. Для этого применяется сложное математическое уравнение с многочисленными показателями:

Используемые параметры:

  • ДПk– сумма платежа по договору;
  • qk– количество полных базовых периодов;
  • ek– доли базовых периодов;
  • m – количество платежей;
  • i – процентная ставка базового периода.

Чтобы не делать подсчеты вручную, можно воспользоваться программой excel. Для этого в таблицу вносят данные:

  • сумма займа в рублях;
  • срок пользования в месяцах;
  • ставка (процент годовых);
  • ежемесячный платеж;
  • комиссии и сборы (если есть).

Все суммы представляются в виде денежных потоков за период кредитования. Платежи расписывают по месяцам, выделяя проценты и тело кредита. Последняя колонка – помесячный остаток займа. Значение i определяется с помощью функции ВСД.

Поскольку в долгосрочных ссудах с многочисленными платежами ПСК вычислить достаточно трудно, заемщик может воспользоваться другой, упрощенной формулой:

Обозначения:

  • S – сумма всех выплат (процент, комиссии, страховки и прочее);
  • S0– сумма кредита;
  • n – срок кредитования (в годах).

Как видим, в этом случае все гораздо проще. Стоимость займа можно подсчитать за несколько секунд, но результат будет приблизительным.

Расчет ПСК по кредитной карте

Кредитные карты работают по иному механизму кредитования – овердрафту. Это означает, что заемщик пользуется деньгами по мере необходимости в пределах установленной суммы. Часть 15 ст.7 ФЗ-353 определяет, что составление графика платежей не распространяется на кредитование с лимитом. Поэтому при расчете следует руководствоваться ч. 7 ст.6 указанного закона и производить его, исходя из:

  • лимита по карточному счету;
  • максимального срока возврата;
  • размера ежемесячного погашения основного долга, процентов и других выплат, определенных условиями соглашения 

В любом случае, реальное значение полного размера переплат будет отличаться от предварительного итога.

Рассчитаем для примера полную стоимость кредита при краткосрочном кредитовании в МФО.

Исходные данные:

  • сумма займа – 20 000 руб.;
  • процентная ставка – 1,5 % в день;
  • срок пользования – 10 дней;
  • погашение процентов осуществляется одновременно с возвратом ссуды;
  • комиссий и страховок нет.

Погашение процентов и основного долга будет совершаться одним платежом, значит, за базовый период принимается 10 дней.

Находим сумму процентов по займу:

20000 руб. х 1,5% х 10 дней = 3000 руб.

Общая сумма выплат по договору (ДПk):

20000 руб. + 3000 руб. = 23000 руб.

Теперь можно определить базовую процентную ставку (i). Параметра ekв уравнении не будет, поскольку кредит погашается разовым платежом. Далее, подставив исходные данные, делаем математические вычисления для нахождения значения i. Оно равно 0,15.

Чтобы воспользоваться формулой нахождения ПСК, потребуется узнать ЧБП. Для этого количество дней в году нужно разделить на срок кредитования:

365 дней: 10 дней = 36,5 – число базовых периодов в году.

Подставляем результаты в формулу ПСК = i x ЧБП x 100:

ПСК = 0,15 х 36,5 х 100 = 547,500% годовых.

Результат показывает, сколько заемщик за 10 дней пользования микрокредитом должен будет уплатить кредитору. С 01.01.2018 года для МФО и ломбардов установлены предельные значения ПСК в границах 42,829-819,423% годовых, в зависимости от срока, обеспечения и суммы. Это очень много, по сравнению с банками.  

Например, кредит в сумме 1,5 млн. руб. сроком на 15 лет заемщику Сбербанка обойдется:

Цель кредитованияПолная стоимость кредита, %
покупка недвижимости14,02
приобретение строящегося жилья14,74
нецелевой с залогом недвижимости16,27
госпрограмма по ипотеке12,51
строительство жилого дома15,90

Индивидуальные показатели могут варьироваться от 12,48 до 26,09 процентов, с учетом программы и условий кредитования.

Получив на руки договор с выведенным значением ПСК, заемщик не обязан его подписывать в ту же минуту. Согласно ст.7 ФЗ-353, у него есть 5 рабочих дней на ознакомление с условиями кредитования.

Если предложение его не устраивает, он может отказаться от подписания документа без всяких последствий. Кроме того, можно потребовать пересчитать ему ПСК на случай досрочного погашения ссуды. Кредитор обязан это сделать по требованию клиента. В противном случае можно обратиться с жалобой в Роспотребнадзор или ЦБ РФ.

С помощью этой опции легко рассчитать все расходы по кредиту практически мгновенно. Для этого нужно ввести цифры:

  1. Сумму займа.
  2. Процентную ставку (годовую).
  3. Срок кредитования в месяцах.
  4. Сумму комиссии (если есть), в том числе расходы на кредитного брокера.

Калькулятор автоматически выдаст, сколько вы переплатите в денежном выражении и в процентах. Можно менять срок кредитования, сумму, процентную ставку, чтобы выбрать наиболее выгодный вариант. Ознакомившись с предложениями нескольких кредиторов, вы для себя легко определите, с кем будете работать.

Посчитали полную стоимость ипотечного займа. Она оказалась больше ставки, установленной банком по этой программе. Почему так получилось, нет ли скрытых платежей?

Так должно быть, потому что ПСК – проценты + иные расходы заемщика при получении кредита. Ставка и полная стоимость могут быть равны, если предусмотрено погашение выданной ссуды и процентов единовременно, по окончании срока кредитования.

По условиям кредита платежи осуществлялись равными суммами. Не допускали просрочек, но переплата получилась больше, чем посчитанная ПСК. Почему?

Во-первых, существуют платежи, которые не включаются в расчет ПСК. Они возникают в процессе выполнения договора и не могут быть известны заранее. Кроме того, при расчете не учитывается досрочное погашение, штрафы, пени. Поинтересуйтесь у банка, за что и когда вы платили.

Во-вторых, при аннуитете значительная доля ежемесячного платежа приходится на проценты и только к концу срока погашения, наоборот, на тело кредита. Реальный размер ПСК может несколько отличаться от установленного в договоре. Это может быть связано с особенностями графика, когда сроки или объемы, или оба значения по основному долгу смещены к дате последнего платежа.

Заблаговременно просчитать ПСК при аннуитетных платежах невозможно, поскольку она будет меняться каждый месяц.

Источник: https://ipoteka.finance/kalkulator/kalkuljator-rascheta-polnoj-stoimosti-kredita.html

Полная стоимость кредита

Расчет полной стоимости кредита

Что какое кредиты знает даже школьник. Сегодня граждане активно берут средства в банке на покупку товаров, машины или квартиры. При оформлении мало кто задумывается, что такое полная стоимость кредита и как ее узнать.

Что это такое?

Первым делом необходимо разобрать, что такое полная стоимость кредита (ПСК). ПСК – это платежи заемщика по договору, размер процентной ставки и срок, которые можно узнать до момента подписания соглашения или при консультации.

Дополнительно каждый гражданин должен понимать, что данная величина измеряется не в реальной сумме, а проценте. До 2008 года финансовые компании, вместо ПСК использовали такое понятие, как эффективная процентная ставка. Суть ее аналогичная.

Как уверяют некоторые финансовые эксперты, то полная стоимость – это то, что заемщик вернет банку, если будет строго следовать условиям договора и вносить оплату согласно установленному графику платежей.

Как узнать

Очень часто при выборе кредитного предложения граждане обращают внимание именно на размер процентной ставке. Как же узнать полную стоимость по договору, чтобы сделать верное решение и подобрать по-настоящему выгодный продукт?

Согласно закону каждый банк обязан предоставлять сведения по ПСК в открытом доступе. Получается, для того чтобы узнать размер процента, вам просто необходимо:

  • задать вопрос кредитному специалисту
  • попросить типовой договор и самостоятельно посмотреть информацию, которая должна быть опубликована на первой странице

Если финансовая компания скрывает информацию о полном проценте по договору, то стоит задуматься и не пользоваться услугами данного кредитора.

Что включается в ПСК?

Рассмотрим более детально, что финансовая организация включает в полную стоимость любого кредитного договора:

ДолгЭта та сумма денег, которую гражданин запрашивает для собственных целей
ПроцентыЭто дополнительная плата, которую клиент обязуется оплатить за пользование заемными средствами. Кредиторы включают проценты в каждый платеж, в течение всего срока действия договора.
Иные платежиНе секрет, что компании часто включают дополнительные платежи, среди которых:
  • плата за ведение счета
  • плата за годовое обслуживание карты, через которую следует вносить оплату
  • смс-оповещение
  • плата за различные рассылки
Оплата третьим лицамВ данном случае финансовая компания может заложить расходы, связанные с оплатой нотариуса, при оформлении ипотечного договора или услуг независимого эксперта, при авто кредитовании поддержанного транспорта.
СтраховкаЧасто банки предлагают воспользоваться именно продуктом от их компании, предлагая снизить ключевую ставку на 1-2%. В этом случае финансовая компания обязана предоставить клиенту точный расчет и сказать, услугами какой компании он пользуется.

Получается, с полную стоимость кредитного договора банк включает все свои траты и запланированную прибыль. Именно поэтому не стоит верить заманчивым процентам, которые красуются на рекламных щитах.

Что не входит?

Есть исключения, согласно закону, что банк не имеет право включать в полную стоимость кредитного соглашения. В этот перечень включены:

Договоры обязательного страхованияК примеру, при покупке транспорта водитель обязан купить ОСАГО. Данный договор не будет заложен в ПСК.
ШтрафыВсе штрафы и пени, которые кредитор имеет право начислять, если заемщик не вносит оплату согласно графику или с опозданием.
КомиссииВ данном случае речь идет про все комиссии, с которыми сталкивается клиент при внесении денег.
РасходыБанк также в рамках закона не имеет право заложить расходы, связанные с выездом сотрудника, для подписания договора или оценки имущества.

Не секрет, что основная цель банка – получение максимальной прибыли. Именно поэтому Центральный банк жестко контролирует деятельность финансовых организаций. Ежегодно на уровне Центрального банка пересматривается и устанавливается максимальный предельный процент по кредиту.

Формула и пример расчета

Некоторые заемщики крайне ответственно подходят не только к выбору кредитора, но и размеру процентной ставки. Только так они могут подобрать выгодные условия кредитования. Рассмотрим, как самостоятельно можно определить полную стоимость договора займа. На законодательном уровне определена формула. С первого взгляда заемщик может подумать, что самостоятельно сделать расчет не получится.

Однако не стоит отчаиваться, единственное, что следует сделать каждому клиенту – это потратить немного личного времени, внимательно все изучить и при необходимости уточнить данные у сотрудника кредитного отдела.

Как видим из формулы, вам необходимо процентную ставку базового периода просто умножить на количество дней действия договора и полученное число еще раз умножить на 100.

С одной стороны, ничего сложного нет, кроме процентной ставки базового периода.

Для ее определения также на законодательном уровне утверждена формула, которая уже не выглядит так просто. К сожалению, для расчета данного показателя необходимо иметь под рукой образец кредитного договора, в котором отображены все необходимые данные.

Каждый клиент может запросить все величины у кредитного специалиста как устно, так и в письменной форме. При этом важно отметить, что кредитор не может отказать в предоставлении данной информации.

При получении отказа можно направлять жалобу в Центральный банк.

Потребительский кредит

Проще всего сформировать расчет именно по денежному кредиту, который можно получить за считанные минуты. Формирование расчета рассмотрим на простом примере.

Допустим, что:

  • запрошенная клиентом сумма – 340 000 рублей
  • срок – 24 месяцев
  • процентная ставка – 13% годовых
  • банком взимается комиссия за предоставление денег – 2,8% от общей суммы долга
  • дополнительно присутствует комиссия за выдачу денег из кассы финансовой компании, в размере 2,5%

Что касается суммы процентов, то она отражена в графике платежей или прописана в теле кредитного соглашения. В данном случае ее размер составит 72 414 рублей.

Первое что следует сделать, это рассчитать комиссию, которую заемщик заплатит кредитору за выдачу денег и снятие через кассу:

  • 340 000 * 2,8% = 9 520 рублей
  • 340 00 * 2,5% = 8 500 рублей

Далее необходимо сложить все показатели, а именно:

340 000 (сумма долга) + 72 414 (проценты) = 9 520 (плата за предоставление денег) + 8 500 (за получение денег в кассе) = 430 434 рубля

Таким образом вы понимаете, что банку необходимо переплатить 90 434 рубля.

Некоторые банки на официальном сайте предлагают сформировать расчет с помощью специального калькулятора. Для этого достаточно выбрать необходимые параметры и запросить расчет. Как уже было сказано, Центробанк жестко контролирует максимальный предел ставки. Вашему вниманию пределы, согласованные на 3 квартал 2018 года. Информация получена с официального сайта ЦБ.

Автокредит

Купить авто за наличные, к сожалению, может не каждый. В таком случае на помощь приходит автокредит. Оформляя данный продукт, следует понимать, что в сделке участвуют сразу несколько сторон, а именно:

  • продавец, им же может являться автомобильный салон
  • покупатель, он же заемщик
  • страховая компания, в которой оформляется страховка

Говоря про страхование, помимо ОСАГО каждому заемщику потребуется еще купить добровольный вид страхования – КАСКО, поскольку машина выступает предметом залога. Согласно закону, все предметы залога подлежат обязательному страхованию.

Для определения полной стоимости кредита потребуется учесть:

  • общий процент
  • плату за страховку
  • комиссию, которая берется за перечисление средств с банка покупателю
  • дополнительные расходы, которые появятся при оформлении документов (оплата нотариуса или доверенности)

Ипотечное кредитование

Купить собственную квартиру сегодня можно с помощью ипотечного договора. При этом банки стали активно предлагать различные программы, которые отличаются:

  • сроком
  • пакетом документов
  • наличием первоначального взноса
  • присутствием государственных субсидий: для молодых семей или под материнский капитал

Все перечисленные условия будут влиять на итоговую ПСК. Помимо перечисленного следует учесть:

  • плату за покупку обязательного полиса ипотечного страхования, стоимость которого может достигать нескольких десятков тысяч рублей (при титульном страховании)
  • оценку недвижимости, на вторичном рынке
  • плату за услуги нотариуса, при покупке квартиры на вторичке
  • комиссию за перечисление денег на расчетный счет покупателя
  • плату за хранение денег в сейфовой ячейке

Все суммы необходимо будет учесть. Как показывает практика, организации стараются использовать минимальные тарифы, поскольку клиент оформляет долгосрочный договор.

Влияет ли на расчет срок кредита и досрочное погашение

Погасить кредитное соглашение досрочно – это законное право любого заемщика, которое закреплено Федеральным Законом РФ от 19 октября 2011 года. Если внимательно изучить закон, то станет ясно, что банк имеет право начислять проценты только на фактическую сумму долга.

При подписании каждого договора выдается график, в котором прописана сумма ежемесячного взноса. При этом указанная сумма рассчитана на весь срок и включает сумму общего долга и проценты. Получается, при досрочном погашении банк не имеет право взимать проценты за весь срок действия договора.

 Выходит, благодаря досрочному погашению общая сумма кредита сокращается, и клиент экономит собственные средства.

Влияет ли на ПСК способ расчета

Что касается способа расчета, то все банки готовы предложить только два варианта оплаты:

  • аннуитетными платежами или равными
  • дифференцированными, которые к концу срока уменьшаются

В точки зрения выгодности, то следует выбирать именно второй вариант. Опытные эксперты формировали расчет, в результате которого стало ясно, при втором варианте клиент может сэкономить.

Получается – способ расчета влияет на ПСК и клиенту следует выбирать кредит с дифференцированной оплатой. В настоящее время таких предложений на рынке достаточно.

Что дает анализ показателя ПСК?

Зачем каждому клиенту следует знать, какова в реальности фактическая стоимость кредита? На самом деле ответ очевиден – чтобы иметь представление о том, сколько потребуется вернуть финансовой компании.

Зная точные сведения, заемщик сможет:

  • подобрать выгодное предложение
  • запланировать собственные траты

При этом всегда стоит помнить, что в течение срока действия договора могут возникнуть непредвиденные обстоятельства, которые напрямую отразятся на ПСК. К примеру:

  • финансовые трудности, в результате которых заемщик допустит просрочку и будет вынужден оплатить штрафы и пени
  • досрочно или частично-досрочно внесет оплату и тем самым сможет сэкономить и изменить общую стоимость кредита в меньшую сторону

Поэтому опытные эксперты рекомендуют при выборе кредита трезво оценивать свои силы и учитывать все факторы.

Как снизить стоимость кредита

Существует несколько вариантов снижения стоимости кредита:

  • подобрать кредитный продукт с минимальной процентной ставкой
  • выбрать дифференцированный вариант взноса ежемесячных платежей
  • по графику вносить оплату, чтобы избежать начисления штрафов
  • оформлять кредит на меньший срок
  • пользоваться услугами банка, в котором вы являетесь корпоративным клиентом
  • обратить внимание на залоговый кредит, поскольку ставка по нему в разы меньше
  • предоставить при оформлении как можно больше документов, в том числе справку о доходах
  • при оформлении или после, отказаться от договора страхования, если он не является обязательным

Однако второй фактор спорный, поскольку в данном случае следует дополнительно учитывать и риски, которые будут покрыты при наступлении страхового события.

Офисы банков на карте

Last modified: 11.02.2019

Источник: https://gurukredit.ru/polnaya-stoimost-kredita-chto-eto/

Полная стоимость кредита – как рассчитать

Расчет полной стоимости кредита

Переплата по кредиту зависит не только от величины процентной ставки. В общую сумму включаются и побочные расходы, которые несет заемщик в процессе исполнения обязательств по договору. Любое кредитное соглашение должно содержать информацию по ПСК – полной стоимости кредита.

Показатель ПСК отражает конечную сумму, который должен или может выплатить заемщик банку. При добросовестном исполнении обязательств, превышение ПСК не допускается. Рассчитывается ПСК по одному механизму, с учетом обязательных ограничений.

Где в договоре указывается ПСК

Расчетом ПСК занимается кредитор. Информация должна размещаться на титульном листе кредитного договора. В большинстве случаев показатель ПСК помещается в рамку в правой верхней части листа. Величина указывается в числовом и прописном варианте понятным и хорошо читаемым шрифтом.

Помимо этого кредиторы должны указывать возможные диапазоны по ПСК в описаниях своих кредитных программ. На сайте с информацией по кредиту указываются условия его предоставления и возможная ПСК по каждому виду кредитования. В некоторых случаях под описанием программы размещается специальный калькулятор, функционал которого помогает рассчитать полную стоимость кредита.

Обязанность указывать ПСК связана с минимизацией возможных спорных ситуаций. Увидев значение по ПСК, заемщик сможет оценить свои возможности, и решить, оформлять или не оформлять ему данный кредит. То есть, этот показатель отражает информацию о том, сколько придется платить банку по кредиту в общем.

ПСК указывается только в достоверном и точном виде. При расчете банки отталкиваются от предписаний ЦБ РФ. Средние и предельные значения выводятся Банком России ежеквартально.

Превышение показателей, указанных Банком России, не допускается. По каждому виду кредитования устанавливается отдельный показатель по ПСК.

При оформлении кредита заемщик может сверить условия, предлагаемые кредитором с предписаниями ЦБ РФ. Информация размещается на официальном сайте Банка.

Какие платежи включаются в ПСК

Показатель ПСК состоит из совокупных платежей, подлежащих уплате заемщиком в рамках исполнения обязательств.

Если кредит оформляется, к примеру, на 1 год под 10% на сумму в 100 000 рублей, то вернуть придется 110 000 рублей. Но ПСК может отличаться от этой величины в сторону увеличения.

По приведенному примеру заемщик может выплатить 112 000 рублей, при условии, что обязательства будут выполняться должным образом.

Лишние 2 тыс. рублей являются побочными расходами, которой может понести заемщик в процессе исполнения договора.

Следовательно, в показатель ПСК могут включаться следующие расходы заемщика:

  • тело кредита – сумма, которую заемщик получает после подписания соглашения;
  • проценты по договору;
  • дополнительные услуги кредитора – к примеру, аренда ячейки или открытие аккредитива;
  • выпуск пластиковой карты или открытие дополнительного счета для размещения средств;
  • личное страхование – если таковое предусматривается по условиям кредитной программы;
  • прочие расходы, прямо указанные в тексте соглашения.

В совокупности все эти расходы должны отражать показатель ПСК для определенного вида кредитования. В соответствии с текущими указаниями со стороны Банка России, по не целевым потребительским кредитам предельная величина по ПСК составляет 32,808%. То есть, при добросовестном исполнении обязательств, заемщик не может нести расходы, превышающие этот показатель.

Что не входит в ПСК

Помимо обязательных расходов, которые несет заемщик, договором предусматриваются прочие затраты, зависящие от определенных обстоятельств. Банк должен прописывать эти обстоятельства в описании кредитной программы, чтобы заемщик заранее знал о том, что ни не включаются в показатель ПСК.

Общая стоимость не включает следующие расходы:

  • штрафные санкции – все штрафные проценты рассчитываются отдельно, и не могут включаться в ПСК, так как установить их возможную величину заранее невозможно;
  • обязательные платы, установленные федеральным законодательством – имеют место при оформлении и покупке в кредит недвижимости или транспортных средств;
  • расходы на обслуживание кредитного соглашения – если заемщик самостоятельно выбирает приемлемый для себя вариант перечисления кредитных средств;
  • платы в адрес компании-страховщика – если в договоре участвует предмет залога, который страхуется заемщиком в обязательном порядке;
  • дополнительные услуги, использование которых зависит от желания заемщика – к примеру, средства электронного (дистанционного) управления счетом, такие как интернет-банк или смс-оповещение.

Если по договору предусматривается страхование предмета залога, то банк не отвечает и не может отвечать за расходы, которые заемщик понесет в процессе пользования услугами компании-страховщика.

Следовательно, в показатель ПСК не включаются в большей степени те расходы, наличие которых напрямую зависит от действий самого заемщика и никак не увязывается с обязательными расходами, указанными в описании кредитной программы.

Банки не могут устанавливать ПСК по собственному усмотрению, так как на это имеются законодательные положения, неисполнение которых грозит применением серьезных санкций.

Ежеквартально Банк России публикует на своем официальном сайте информацию по ПСК в отношении всех видов кредитования, включая и микрокредитование. В таблице указываются:

  1. Наименование кредитной программы с суммами и сроками.
  2. Среднерыночная величина по ПСК – в процентах.
  3. Предельная величина по ПСК – в процентах.

Так, по отдельному виду кредитования показатель ПСК не может превышать среднерыночное значение, более чем на 1/3. Здесь же указывается предельный показатель по ПСК, превышение которого не допускается.

Для своего личного удобства заемщик может посетить сайт регулятора и сравнить предложение банка с информацией по среднерыночным и предельным значениям. При обнаружении несоответствия, на сайте регулятора можно подать адресную жалобу в электронном виде.

Рассчитывается ПСК с применением сложных процентов и не всегда понятных формул. В простом виде формула выглядит следующим образом — ПСК = i x ЧБП x 100.

Помимо ПСК, значение которого понятно, в формуле указываются дополнительные составляющие:

  • i – назначенная по договору процентная ставка, прописанная в десятичной форме;
  • ЧБП – срок пользования средствами, рассчитываемый в соотношении к 365 дням (одному календарному году);
  • 100 – единый коэффициент, используемый для всех видов кредитования.

Для расчета необходимо знать срок, в течение которого будет действовать соглашение, и точную процентную ставку, назначенную кредитором по договору. После расчета, если он был сделан правильно, полученное значение не должно превышать среднерыночный показатель по ПСК, указанный на сайте регулятора.

Brobank.ru: Самостоятельный расчет постепенно теряет свою актуальность, так как ЦБ РФ обязывает банки производить все вычисления самостоятельно. Потенциальному заемщику доступна уже готовая информация, которую, при необходимости, он может сверить с действующими на текущий момент ограничениями.

Источник: https://brobank.ru/polnaya-stoimost-kredita/

Полная стоимость кредита (ПСК)

Расчет полной стоимости кредита

позволяет сравнивать кредитные предложения различных Банков

Полная стоимость кредита (ПСК) — Текущая стоимость денежного потока (платежей Заёмщика Банку, страховым компаниям, нотариусам и т.д.

, которые Клиент обязан заплатить по Кредитному договору), исходя из концепции, что денежная сумма сегодня имеет более высокую стоимость, нежели, чем эта же сумма в будущем, поскольку каждый день некая денежная сумма может приносить доход. Полная стоимость кредита вычисляется в процентах годовых.

Часто Клиенты понимают это определение двумя словами «ПСК — переплата по кредиту вместе со всеми комиссиями и платежами».

Но вот Клиент получает кредит с равномерным погашением долга, не платит НИКАКИХ комиссий, получает от Банка расчет ПСК и справедливо недоумевает:
«Почему полная стоимость кредита (ПСК) в процентном выражении больше, чем процентная ставка по ипотечному кредиту, даже если комиссий никаких нет?»

Кто-то подозревает «скрытые» платежи, кто-то не смотрит ПСК вообще, а некоторые догадываются, что ПСК — это вовсе не «переплата» по кредиту.

Полная стоимость кредита ВСЕГДА будет больше, чем заявленная ставка по этому кредиту, если соглашением между банком и заемщиком предусматривается ежемесячное погашение задолженности. 

Дело в том, что возвращая часть кредита обратно в Банк, Вы этими деньгами уже не можете пользоваться. То есть сумма основного долга, которую Вы вернули уже на следующий месяц после получения кредита, была по факту выдана только лишь на один этот месяц. Сумма, которую Вы вернете через два месяца после выдачи кредита — на два месяца. И так далее.

Иными словами частью денежных средств(которые были возвращены в составе ежемесячного платежа) Заемщик не может пользоваться, инвестировать эти деньги, получать с них доход. А вот Банк, наоборот, получив от Заемщика некую сумму в качестве платежа по кредиту, инвестирует ее следующему Заемщику, зарабатывая, таким образом, на вновь выдаваемом кредите.

Формула полной стоимости кредита учитывает эту сложную закономерность, учитывает, что  стоимость тех средств, что Вы платите по кредиту «сегодня» выше, чем стоимость этих же денег к концу срока кредита.

Полная стоимость кредита будет равна ставке по кредиту только в том случае, если погашение задолженности Заемщиком будет производиться единовременно в конце срока кредита. 

Зачем же тогда нужен расчет полной стоимости кредита?

Расчет ПСК позволяет сравнивать абсолютно разные кредитные предложения.

Приведем пример:

  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 13%
  • Комиссий нет
  • Платеж по такому кредиту: 23 312 рублей
  • ПСК: 13,78%
  • Проценты за весь срок кредита: 352 970 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970
  • Сумма кредита 1 000 000 рублей
  • Срок кредита 5 лет
  • Ставка по кредиту 12,5%
  • Разовая комиссия: 14 736 рублей
  • Платеж по такому кредиту: 23 058 рублей
  • ПСК: 13,98%
  • Проценты за весь срок кредита: 338 234 рублей
  • Общая сумма переплаты: 352 970

Как можно наблюдать, при равной сумме переплаты по кредиту, предложение по ставке 13% более выгодно клиенту, нежели по ставке 12,5%, но с разовой комиссией. Объясняется это как раз тем, что стоимость суммы в 14 736 рублей, уплаченной сразу, гораздо выше, нежели эта сумма, растянутая на 5 лет.

Формула ПСК позволяет сравнивать любые вариации кредитных предложений.

На нашем сайте Вы сможете самостоятельно посчитать размер ПСК и выбрать подходящий Вам продукт ипотечного кредитования.

С 01.07.2014 года обязательство Банков единообразно считать размер ПСК, а также метод расчета этого показателя, регламентируется Законом о потребительском кредитовании.

Что обязательно учитывается при расчете ПСК

  1. Погашение основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);
  2. Уплата процентов по договору потребительского кредита (займа);
  3. Платежи Заемщика в пользу Банка, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий кредитного договора и (или) если кредит не будет выдан без уплаты таких платежей;
  4. Плата за выпуск и обслуживание пластиковой карты, через которую Вы будете вносить платежи (если применимо);
  5. Плата за страхование жизни, риска потери прав собственности;
  6. Плата услуг оценочной компании;
  7. Оплата услуг нотариуса, если Банк обязал Вас оформить у нотариуса документы по сделке (например, договор купли-продажи квартиры).

Что НЕ учитывается при расчете ПСК

  1. Государственные пошлины и иные платежи Заемщика, обязанность уплаты которых вытекает из требований законодательства;
  2. Штрафы и пени по Кредитному договору;
  3. Платежи Заемщика по обслуживанию кредита, которые предусмотрены договором  и величина и (или) сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и (или) варианта его поведения;
  4. Страхование имущества по кредиту под залог имеющегося жилья или страхование приобретаемого имущества, если это имущество будет выступать предметом залога;
  5. Иные платежи за услуги, оказание  которых НЕ обусловливает возможность получения кредита.

На что обратить внимание при обращении в Банк?

Поставив Банки в равные условия, Центральный банк рассчитывал лишить возможности манипулирования Клиентской неосведомленностью.

Однако, оставив «за скобками» платежи, которые могут не включаться в расчет ПСК, Банк может ставить Клиента перед фактом огромных комиссий, о которых Клиент и не знал заранее… Объясняется это тем, что клиент волен выбирать пользоваться ему услугой или нет.

Например, комиссия за аренду сейфовой ячейки со специальными условиями доступа.

В ПСК данная комиссия не включается по той самой причине, что Клиент якобы может выбрать арендовать ему ячейку для сделки или нет.

Но какой разумный покупатель отдаст деньги в руки продавцу, не убедившись, что квартира переоформлена на него? А какой продавец согласится переоформить квартиру на покупателя, не убедившись, что деньги он гарантированно получит? Наиболее распространенным решением является, безусловно, аренда банковской ячейки (можно использовать еще расчеты через аккредитивы, Вы можете почитать об этом здесь>>). Получается, что выбора у Клиента как раз нет (фактически). Банк, пользуясь этим, «загоняют» в эту плату все комиссии, которые раньше просто назывались иначе.

На ставку ПСК эта сумма не отражается, поэтому Клиент иногда просто не обладает достаточной информацией сравнить предложения различных Банков.

Обычно задачу комплексного анализа условий ипотечного кредита и выбора оптимального предложения берет на себя ипотечная компания, не заинтересованная в преференциях в выборе того или иного ипотечного продукта, а заинтересованная своей репутацией.

ООО «СПИК» при подборе квартиры своим клиентам оказывает услуги подбора оптимальной ипотечной программы совершенно бесплатно. Но если Вы все-таки решили самостоятельно провести анализ, настоятельно рекомендуем произвести обстоятельный допрос сотрудника Банка по каждому этапу сделки с постоянным вопросом: «Сколько это мне будет стоить»?

ВНИМАНИЕ!
на нашем сайте УНИКАЛЬНЫ и размещены ВПЕРВЫЕ! ООО «СПИК» пишет статьи на основе собственного опыта и знаний.

Права на статьи защищены законодательством, в том числе согласно 4 части ГК РФ.

Копирование текста полностью или частично разрешено только с согласия ООО «СПИК» (разрешение даем бесплатно) и с ОБЯЗАТЕЛЬНОЙ индексируемой ссылкой на источник: spikcompany.ru

Источник: https://SpikCompany.ru/freeadvice/voprosy-pro-ipoteku/xirr/

Полная стоимость кредита(займа) – пример/алгоритм расчета

Расчет полной стоимости кредита

Не так давно вступил в силу Федеральный закон №353, обязывающий финансовые организации раскрывать информацию о так называемой «Полной стоимости кредита(займа)» (далее — ПСК). В этой статье (в принципе относящейся только к трудящимся в финансовой сфере), я бы хотел привести пример расчета ПСК.

Возможно, кому-то пригодится.

Важно! Не так давно законодатели внести изменения в формулу, которая вступает в силу только с 1 сентября 2014. Все изложенное далее пригодно только для новой формулы. Статья описывает исключительно техническую реализацию расчета ПСК в соответствии с нормами закона.

Еще важнее! Вся приведенная ниже информация актуальна для случая, когда кредит выдается ОДНИМ платежом, т.е. заемщик получает денежные средства один раз, а возвраты происходят по заранее определенному графику платежей. Такой вариант покрывает 99% выдаваемых кредитов (кредитные карты не в счет). Собственно, вот сам зверь:

Понимаем значения терминов

ПСК определяется как произведение 3 величин – i, ЧБП и числа 100. Разберем используемые термины и обозначения:

  1. БП по договору потребительского кредита (займа) — стандартный временной интервал, который встречается с наибольшей частотой в графике платежей по договору потребительского кредита (займа).

    Если в графике платежей по договору потребительского кредита (займа) отсутствуют временные интервалы между платежами продолжительностью менее одного года или равные одному году, то БП – один год. Фактически БП – это наиболее часто встречающийся временной интервал между платежами.

    Если в графике платежей отсутствуют повторяющиеся временные интервалы и иной порядок не установлен Банком России, базовым периодом признается временной интервал, который является средним арифметическим для всех периодов, округленным с точностью до стандартного временного интервала.

    Стандартным временным интервалом признаются день, месяц, год, а также определенное количество дней или месяцев, не превышающее по продолжительности одного года. Таким образом вы можете определить свой БП.

    Если платежи ежемесячные, то БП=365/12~=30

  2. Определение в законе весьма размытое, но как я понимаю – это количество базовых периодов, которые «влезают» в один календарный год, т.е.

    :

    • Для стандартного графика платежей с ежемесячными выплатами: ЧБП = 12
    • Ежеквартальные выплаты: ЧБП=4
    • Выплаты раз в год или реже: ЧБП=1
    • Если график платежей хитрый: например предусмотрено сначала 2 выплаты раз в квартал, а затем 6 выплат раз в месяц, затем 3 выплаты раз в день, то базовый период – 1 месяц. А ЧБП=12 (12 БП за календарный год).

  3. Это невозможно понять (по крайней мере мне). Возможно, в определении числа i есть какой-то смысл, но этот смысл уловить интуитивно не представляется возможным. Как считать i — разберем в следующем разделе.

Как считать i

Оставим на потом попытки понять «физический» смысл числа i, и дадим ему такое определение: Число i вычисляется путем решения следующего уравнения:

где:

  • m – количество денежных потоков, что равно количеству платежей в графике платежей плюс один (еще один платеж возникает из-за первого платежа – выдачи кредита).
  • ДПк – размер к-го денежного потока (выдача кредита со знаком «минус», возвраты со знаком «плюс»).
  • Qк — количество полных базовых периодов с момента выдачи кредита до k-го денежного потока. Qк можно вычислить по формуле:
    Qк=floor[ (ДПк-ДП1)/БП ], где
    • ДПк – дата к-го денежного потока,
    • ДП1 – дата первого денежного потока (т.е. дата выдачи),
    • БП – срок базового периода,
    • floor[ ] – округление вниз до целого.

  • Eк — здесь сразу напишем формулу, чтобы ваш мозг не взорвался от формулировки в законе:
    Ek=mod[ (ДПк-ДП1) /БП ]/БП, где mod – остаток от деления

Алгоритм расчета ПСК

Входящие данные: два массива. Ключ – номер денежного потока, значения – даты платежа и сумма платежа. Исходящие данные: значение ПСК (число).

Порядок расчета:

  1. Вычисляем ЧБП(число базовых периодов). Число базовых периодов – сколько таких периодов «влезет» в 365 дней, т.е. ЧБП=floor[ 365/БП ].
  2. Для каждого k-го платежа считаем ДПk, Qk, Ek.
  3. Методами приближенного вычисления в точности до двух знаков после запятой считаем i.
  4. Умножаем ЧБП*i*100.

Код!

Есть готовое решение на javascript, а также на VBA (будет даже excel-файл для расчетов).
Зачем VBA и Excel?Если вдруг у вас случится пожар и ничего не будет работать 1 сентября 2014 года, то самое разумное — это разослать excel-табличку по местам заключения договоров, чтобы можно было рассчитывать ПСК хотя бы так в первое время.
В примерах взят график для кредита в 100 000 рублей на 3 месяца по ставке 12% годовых. Дата выдачи — 1 сентября 2014:

КлючДата денежного потокаСумма денежного потока
001.09.2014-100 000
1

Источник: https://habr.com/post/233987/

ЗаконоСфера
Добавить комментарий